Le Plan d’Epargne Retraite PER est le nouveau plan d’épargne récemment créé depuis la loi PACTE afin de se constituer une retraite. Vous pourrez retrouver une présentation plus large sur cette page. Par ailleurs, le marché est de plus en plus riche des possibilités proposées par les assureurs. Comment choisir son PER ? Quels sont les critères pour optimiser votre recherche ?
Notre but dans cet article est de montrer les particularités ou différences des plans d’épargne retraite (PER) commercialisés actuellement et de nous attarder sur les éléments les plus importants dans votre choix car ce plan doit, par nature vous accompagner durant longtemps. Je vous joins également le lien vers la page dédiée au PER du gouvernement.
Contactez-nous afin d’avoir une préconisation concernant votre Plan d’Epargne Retraite (PER). Nous avons accès à tout le marché sans coûts supplémentaires.
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Présentation du Plan d’Epargne Retraite
Nous l’avons à de nombreuses reprises identifié sur le site mais le PER se compose :
- un plan d’épargne retraite individuel dit PERIN soit assuranciel, soit bancaire,
- le PERECO qui est la partie en entreprise
- enfin, le PERO qui est utilisé en entreprise, soit pour l’ensemble des salariés ou une catégories
Présentation vidéo du PER
PER assurance ou PER compte-titres ?
Il y a un certain nombre de différences concernant la gestion mais également la protection, voir l’Impôt sur la Fortune Immobilière.
Je vous laisse prendre connaissance de notre article sur le sujet : différences entre PER assurance et compte-titres.
Voici néanmoins une liste synthétique des différences :
- Gestion titres vifs / OPCVM,
- Existence des fonds en euros pour le PER assurance,
- Fiscalité de la transmission : c’est la même que l’assurance vie et le compte-titres,
- garanties de prévoyance sur le PER assurantiel,
- frais plus faibles globalement pour le PER compte-titres,
- l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) : actifs non considéré en phase de capitalisation pour le PER assurantiel.
Le type de gestion
C’est une notion importante puisqu’au sein d’un PER, vous pourrez compter au choix entre une gestion pilotée et une gestion libre. La différence est simple. Il y a un accompagnement discrétionnaire selon votre profil de risque :
- prudent
- équilibré
- dynamique
- Gestion évolutive :
C’est la gestion proposée obligatoirement par les pouvoirs publics et qui sous pondère le risque dans l’allocation plus vous vous approchez de l’échéance de la retraite.
- Gestion sous mandat :
Comme concernant l’assurance vie, la gestion sous mandat permet de mandater un gérant qui pourra user de ses connaissances pour gérer votre allocation.
- Gestion libre :
vous avez la possibilité de gérer (avec votre conseiller financier) votre allocation d’actif (suivant l’éligibilité des fonds proposée).
Une gestion libre permet donc, contrairement à une gestion assistée en revanche de gérer l’allocation seul ou avec votre conseiller en gestion de patrimoine. Il faudra dans ce cas surpondérer le nombre d’Unités de compte que vous pouvez trouver dans un contrat.
Ces types de gestions n’offrent pas de garanties du capital.
Sur quoi se baser afin de sélectionner un Plan d’Epargne Retraite ?
Sa gestion :
Il est tout à fait possible de faire un panachage personnalisé entre la gestion libre et pilotée…
Comment choisir son PER : la liste des Unités de compte (UC)
Pourquoi un grand nombre d’unités de compte est important ? La raison est la même que pour l’assurance vie. En effet, lorsque vous accédez à ce type de contrats, vous avez un horizon de placement potentiellement long. Or, si vous connaissez évidemment vos propres paramètres (durée, montants des versements potentiels…), il est impossible d’établir des projections claires sur la conjoncture économique au moment de l’échéance.
Plus la durée entre la souscription de votre PER et son passage en seconde phase (rente et/ou sortie en capital) plus les facteurs bénéfiques pour la croissance vont évoluer. En effet, il est plutôt rare de voir des gérants être performant durant une ou plusieurs dizaines d’années.
Les raisons sont notamment le changement de conjoncture et le nombre d’investisseur dans le fonds. Un fonds performant génère de nouveaux investisseurs. Cela peut parfois influer sur la performance in fine. Même si les asset manageurs font évoluer constamment leur allocation, il n’est pas garanti que leur spécialité ou leur choix optimisent potentiellement votre allocation.
Il est donc plus prudent de choisir un contrat qui permette au cours du temps d’avoir une largesse dans les possibilité d’OPCVM (Fonds communs de placement et SICAV).
Le fonds en euros
Pourquoi choisir un bon fonds en euros ? C’est bien simple, vous connaissez la date de départ en retraite. Vous pouvez donc vous projeter
Les fonds en euros pour les PER sont parfois un peu meilleur que leurs homologues destinés à l’assurance vie. Pourquoi ?
La raison est que la durée étant plus longue, le gérant peut prendre plus de risque. Il y a donc potentiellement la possibilité de générer un rendement plus important.
Les garanties du Plan d’Epargne Retraite
C’est déjà le cas pour le contrat Madelin qui sécurise le Travailleur Non Salarié dans certains cas.
Pour synthétiser, vous pouvez avoir de de vraies différences entre PER et entre les objectifs de protection de chacun. Par exemple, un TNS n’aura certainement pas les mêmes attentes qu’un salarié. Voici brièvement, une liste non exhaustive (nous ferons un article bientôt sur ce sujet qui a une importance capital pour certains potentiels titulaires) :
Le PER portent ses garanties pour des sujets tels que :
- aide en cas de problème de santé, invalidité : les cotisations sont toujours versées même si le titulaire ne peut plus épargner,
- garantie décès ou plancher,
- prévoyance : garanties complémentaires TNS (Travailleur Non Salarié), TNS Agricoles, comme pour les contrats Madelin.
Les sorties anticipées du PER
- acquisition de résidence principale,
- fin de droits au chômage,
- décès du conjoint du titulaire ou de son partenaire,
- invalidité du titulaire ou de ses proches,
- surendettement du titulaire,
- Le non renouvellement de mandat social et l’absence de contrat de travail et de mandat social depuis 2 ans au moins ;
- La cessation d’activité non salariée du titulaire.
Les frais
Il existe une disparité importante concernant les Plans d’Epargne Retraite. Les frais recensés sont multiples. Ils sont souvent matérialisé par un pourcentage mais peuvent parfois être forfaitaire en fonction du contrat et donc du gestionnaire. Ceux-ci peuvent toutefois être nuls. Leurs natures sont multiples mais parfois nulles. En voici les plus courants :
- sur versements : frais relatifs au contrat ainsi qu’à votre conseiller,
- de gestion : ces frais peuvent variées selon la gestion appliqué, le contrat, le type d’actifs…
- sur rente viagère,
- de transfert : le cadre du transfert est plafonné voire également nul.
Le transfert d’un PER vers un autre sera plafonné à 1 % de l’encours et nul si celui-ci a plus de 5 ans de détention.
Les frais relatifs au transfert d’un PERP ou un contrat Madelin détenu depuis plus de 10 années transféré vers un PER seront également nulles. Ils seront plafonnés à 5 % si la détention est moins âgée de moins de 10 ans.
| Nom du contrat | Assureur | Taux 2022 | Taux 2021 | Taux 2020 | Taux 2019 |
|---|---|---|---|---|---|
| AMPLI-PER Liberté | AMPLI Mutuelle | 2.80 | 2.10 | 1.70 | |
| PER Assurance Perspective – LCL RETRAITE PER | PREDICA | 2.79 | 1.70 | 1.60 | 1.50 |
| Perivie | UMR | 2.70 | |||
| RES Retraite | MACSF | 2.50 | 2.10 | 1.60 | |
| MIF PER Retraite | MIF | 2.50 | 1.70 | ||
| Le PER Generali Patrimoine | GENERALI VIE | 2.50 | 1.20 | 1.50 | |
| PER Individuel Carac | CARAC | 2.50 | |||
| Asac-Fapes PER, Linxea Spirit PER, La Médicale | SPIRICA | 2.30 | 1.65 | 1.65 | |
| PER Matla | ORADEA VIE | 2.30 | 1.35 | ||
| PER Assurance Retraite | ACM VIE | 2.25 | 1.44 | 1.15 | |
| LFM PER | La France Mutualiste | 2.31 | 1.60 | 1.70 | |
| PERtinence Retraite, Projection PER, Surave,nir PER | SURAVENIR | 2.10 | 1.50 | 1.70 | 2 |
| PER Responsable et Solidaire | MAIF VIE | 2.10 | 1.30 | 1.30 | |
| PER Winalto Retraite | MAAF VIE | 2.05 | 1.50 | 1.65 | |
| Version Absolue Retraite | SPIRICA | 2 | 1.35 | 1.35 | |
| PER LIGNAGE, PrimoPER, | ORADEA VIE | 2 | 1.20 | 1.10 | 1.40 |
| BNP Paribas Multiplacements PER, Multiplacements Privilège PER | CARDIF | 2 | 1.10 | 1.20 | 1.40 |
| FAR PER, PER Ma retraite | AXA FRANCE | 2 | 1.05 | 1.25 | 1.45 |
| PER Individuel SMAvie | SMA VIE BTP | 1.80 | 1.30 | 1.10 | 1.65 |
| MMA PER Avenir | MMA VIE | 1.80 | 1.35 | 1.50 | |
| Evolution PER | ABEILLES ASSURANCE | 1.76 | 1.66 | 1.66 |
Comment choisir son PER : bilan et conseils
Bien que le PER n’est en cette fin 2020 pas encore proposé par tous les assureurs, il est dorénavant la solution la plus importante de la retraite par capitalisation.
Jusqu’au 1 er janvier 2023, il y a la possibilité de transférer un contrat d’assurance vie . Pour les contrats de plus de huit ans, cela peut avoir des avantages.
Etant donné l’horizon de placement long que vous disposez normalement dans le cadre du plan d’épargne retraite, il est assez logique de prendre plus de risque dans ce cadre et longtemps avant la retraite par rapport à l’assurance vie où la disponibilité de votre argent est beaucoup plus simple.
Cette liste comparative des PER sera remis à jour tous les ans.
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