Le fonds en euro (ou fonds euro) est le support d’investissement le plus employé par les épargnants qui privilégient la sécurité, la liquidité et jusqu’alors, un rendement supérieur aux autres placements “garantis”. Vous retrouverez dans cette article la liste des fonds en euros concernant le rendement des trois dernières années ainsi que nos préconisations. Vous pourrez ainsi faire la comparaison entre les assureurs.
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Le fonds en euros est utilisé pour les raisons suivantes :
- la garantie du capital,
- l’effet cliquet des intérêts perçus,
- la liquidité (pour certains fonds nouvelle génération, ce n’est pas forcément le cas). Il peut vous être dans demandé pour quelques fonds en euros d’attendre une certaine date afin de pouvoir récupérer votre argent.
Ce que l’on cherche lorsque l’on place son argent sur un fonds en euros est donc la sécurité de son épargne tout en permettant sa liquidité. Le troisième paramètre est bien entendu de rechercher un rendement supérieur aux placements bancaires garantis. C’est donc le couple rendement maximisé par rapport à une garantie totale que recherche l’épargnant.
De quoi est composé un fonds en euros ?
Il n’y a pas de restriction particulière en rapport à la typologie des actifs que l’on y trouve. Les assureurs peuvent y investir les actifs qu’elles désirent.
En revanche, comme c’est elle qui porte le risque, puisque le capital est garanti pour vous, il est facile de penser qu’elle va user d’actifs peu volatiles et donc peu (ou pas) risqués. En d’autres termes, elles choisiront des actifs dont la rémunération est plus faible, en tout cas pour ce qui concerne les fonds généraux (fonds classiques). Vous trouverez des informations dans cet article.
C’est d’ailleurs pour les mêmes raisons que les assureurs ne vous ne vous laisseront allouer qu’une partie de votre placement dans des fonds en euros d’une qualité supérieure, composés d’actifs plus rémunérateurs (et donc plus risqués) tels de l’immobilier d’entreprises ou des instruments financiers (ou actions). Le risque étant toujours “sur la tête” de l’assureur, il vous sera imposé d’investir une partie de votre placement en Unités de compte.
Historiquement et usuellement on trouve surtout des OAT (Obligation Assimilable au Trésor) dans les fonds en euros. On parle alors d’obligations souveraines. Il y a également des obligations de grosses sociétés sûres (corporate bonds). Ce sont donc des titres de créance dont l’émetteur est sûr. C’est la politique de la BCE (Banque Centrale Européenne) qui actualise les taux directeurs. Ces derniers sont très bas actuellement.
Les états se finançant à des taux exceptionnellement faibles, on retrouve cette baisse de rendement également depuis quelques années dans les fonds en euro. Cela a eu pour tendance de faire la part belle à d’autres supports d’investissement et notamment les SCPI, qui toutefois n’ont pas les mêmes propriétés. La durée de placement est rallongée pour l’optimiser.
Les solutions pour luter contre la baisse des revenus du fonds en euros
Je vous laisse lire notre article complet sur le sujet (pourquoi le fonds en euros baisse ?). Pour garder un « produit d’appel » attrayant, et garantir un rendement plus acceptable pour les clients qui ont été habitués à avoir une rémunération supérieure (avec une inflation plus forte).
Comme évoqué, les fonds en euro nouvelle génération sont la solution créée par les assureurs. Contrairement à la composition historique des fonds généraux, ils sont composés d’actifs plus variés et plus rémunérateurs en proportion plus importantes. Ils ne font pas appel exclusivement aux obligations étatiques ou investment grade (peu risqués et donc peu rémunérateurs).
Ce qui impacte la distribution de revenu du fonds euro (les frais)
- Les frais de gestion du fonds euro : il faut les enlever du rendement brut. Attention aux commerciaux qui vous vendent des fonds euros en ne vous signifiant pas les frais au sein du contrat. Vous les retrouverez dans le tableau.
- Les droits d’entrée de votre contrat d’assurance vie. Ils sont variables.
- Enfin, les fonds en euros sont obligatoirement confrontés aux Prélèvements sociaux (17,2 % en 2020).
Il est important de confronter le rendement à l’inflation cela à l’inflation pour avoir l’ « enrichissement réel ». En Juillet 2020, l’inflation était de 0,8 % sur un an.
Les alternatives au fonds en euro
Il existe différentes solutions que nous avons déjà abordées sur ce site. Le point commun de ces dernières se résument en deux points : une rentabilité par rapport à un risque minimisé. Le second paramètre à retenir est la liquidité, même si celle-ci reste dans certains cas “optimisables”.
Les fonds euro croissance (ou euro-croissance)
Créés en 2014 puis faits évolués en 2020, les fonds euro-croissance n’ont pas grand succès car il enlève l’essence des fonds en euros. Le rendement peu supérieur jusqu’à présent ne compensait pas cette perte. La garantie du fonds n’est acquise qu’à l’échéance. Elle peut être de huit, dix voire un nombre d’années plus important afin de garantir le capital, les intérêts, la rente. Cette donnée est fixée par l’assureur ou le souscripteur…
Avant cela, votre argent peut être récupéré si vous le souhaitez. En revanche, votre capital dépendra de la valorisation du fonds à l’instant T, un peu comme un OPCVM (Organisme de Placement Collectif de Valeur Mobilière).
Les fonds obligataires (duration faible)
Ces fonds ne sont pas garantis. Il s’agit d’OPCVM (Organisme de Placement collectif en Valeur Mobilière) dont le but est de superformer le fonds en euro en visant un risque très modéré. Contrairement au fonds en euros, le capital n’est en revanche par garanti. Il faut dans son utilisation se servir de la durée pour atténuer la volatilité.
Ce sont des fonds qui investissent dans des obligations (titres de créance) disposant d’une (durée) faible avant leur échéance. C’est ce qu’on appelle la duration. En effet, afin de modérer le risque, le gérant du fonds va sélectionner des obligations disposant d’une échéance courte. Cette logique est courtermiste.
Il est plus facile de se projeter et d’appréhender les performances d’une société à court terme. L’idée ici est de contrôler la volatilité du fonds pour permettre à l’épargnant de récupérer son argent à tout moment (en plus de la partie non investie dans les obligations).
Il est également clair qu’une duration courte permet de mieux appréhender la hausse des taux à long terme. La crise sanitaire a toutefois fait relayer cela à un moment plus opportun, corrélée à une reprise de l’économie. Cela devrait être appliqué par la BCE de manière progressive.
Les OPCVM disposent obligatoirement d’une note relatant du risque de placement et allant de 1 jusqu’à 7 (le plus risqué). Ces fonds sont normalement parmi les moins risqués. Je vous invite à lire le communiqué de l’AMF sur ce sujet.
Nous ferons un article plus complet sur cela prochainement.
L’immobilier : SCPI, SCI, SCP de SCPI…
L’immobilier et notamment les SCPI dans le cadre de l’assurance vie peut être une bonne solution. Le risque dans ce type de placements est tout de même bien différent des les fonds en euro. Vous trouverez plus d’informations ici.
SCI, SCPI ou SCP de SCPI ?
Lorsque votre aversion au risque est palpable ou simplement par souci de diversification, l’immobilier au sein de votre assurance vie peut être la solution à privilégier sur du long terme. Le coupler avec un fonds euro boosté est dans le cadre d’une “allocation sécurisée” un bon compromis. Nous avons fait un article sur le sujet. Vous le retrouverez ici.
La différence est parfois ténue entre ces solutions. Il faut alors bien regarder les frais relatifs à l’investissement, au rendement distribué (en pourcentage) voire aux frais de sortie. Il est également important de bien se projeter pour faire un choix cohérent. En effet, les frais ne sont pas ponctionnés de la même manière. Certaines SCPI ou SCI ponctionnent plus de frais à l’entrée tandis que d’autres ne distribuent pas 100 % du rendement. Il faut donc choisir en fonction de la durée de placement.
Ces solutions sont en ce qui concerne les SCPI les mêmes que celles investies en direct. L’assureur, pour que vous puissiez investir et pour qu’il se rémunère (et garde la liquidité de vous remboursez si vous rachetez cette partie.
Avantages
- diversification d’actifs
- actifs tangibles
- rendement de l’immobilier d’entreprise
- rendement composé principalement de loyers payés
Attention, certains contrats d’assurance vie ou de capitalisation obligent le rachat des actifs purement financiers (OPCVM) avant de procéder au rachat des SCPI. La raison en est simple. Quant vous achetez des parts de SCPI dans un contrat d’assurance vie, les SCPI appartiennent à l’assureur. Ils se doivent par ailleurs de garder le contrat liquide.
Certains instaurent donc des règles limitant le rachat de supports d’investissement. Il est donc logique de choisir son contrat par rapport à votre profil de risque ainsi que vos objectifs et contraintes futures. Comme les fonds euro “nouvelle génération” où l’on peut investir dans une proportion variable, les contrats d’assurance vie ont leur propre fonctionnement. Si vous décidez d’investir 100 % de votre placement en immobilier, il faudra choisir un contrat qui le permet.
* Contrairement aux SCPI en direct, il n’y a pas de délai de jouissance (durée d’attente avant de percevoir les fruits de son investissement).
Des SCI (en assurance vie) ou des SCP (Société Civile de Portefeuille) ?
Les SCI ont généralement moins de frais et plus de souplesse. Elles n’ont parfois des frais à l’entrée (à l’investissement) mais globalement moins de frais de gestion. La législation est également moins stricte que les SCPI (autorisation de l’AMF) et permet d’accéder à des biens autres.
Moins connues et beaucoup moins proposées sur le marché. Les SCP de SCPI sont plus diversifié. Il y a souvent de ce fait moins de frais.
Liste des fonds en euros en 2020
Présentation du tableau
Ce tableau permet de comparer les différents fonds en euro.
Il n’y a pas de distinction entre les fonds en euro généraux et les fonds nouvelles générations. On retrouve ceux-ci bien entendu au début de notre classement. Nous n’avons pas mis dans ce classement les fonds euro-croissance qui ont un fonctionnement qui diffère trop.
Nous avons mis en avant les rendements nets de frais de gestion de ces trois dernières années : 2019, 2018 et 2017. Il faut toutefois préciser que les fonds en euros sont distribués imputés des prélèvements sociaux de 17,2 % ! Les rendements sont calculés net de frais de gestion mais brut de CSG-CRDS…
Puisque un fonds en euro est créé par un assureur, il est peut être retrouvé sur plusieurs contrats. C’est le cas bien entendu pour les fonds généraux mais également pour quelques fonds en euros boostés. Je vous invite à lire notre article sur le sujet : comment bien choisir son contrat d’assurance vie ? . C’est pourquoi, nous avons mis en évidence deux contraintes importantes. Le plafond d’investissement concernant votre placement et le fait de pouvoir ou pas faire des versements complémentaires.
Vous retrouverez notre analyse à la fin du premier tableau.
Liste des fonds en euros : performance 2019 (260 fonds)
| Compagnie | Contrat Assurance Vie | Taux 2019 | Taux 2018 | Taux 2017 |
|---|---|---|---|---|
| Primonial | Target + | 3,15 % | 0 | 4,05 % |
| Garance | Garance Epargne | 3,00 % | 3,10 % | 3,10 % |
| Patrimea | Netlife – Fonds NeoEuro Garanti 2 | 2,82% | 6,10 % | 2,10 % |
| Spirica | Arborescence Opportunités – Néo Euro Garanti 2 | 2,82% | 3,50 % | 2,22 % |
| Spirica | Arborescence Opportunités UAF Patrimoine– Néo Euro Garanti 1 | 2,82 % | 6,10 % | 2,10 % |
| Spirica | NetLife – Néo Euro Garanti 2 | 2,82 % | 3,50 % | 2,22 % |
| Spirica | Version Absolue – Néo Euro Garanti 2 | 2,82 % | 3,50 % | 2,22 % |
| Primonial | Serenipierre – Fonds Sécurité Pierre Euros | 2,80% | 3,20 % | 3,40 % |
| Primonial | Netlife – Fonds Euros Allocation Long Terme 2 | 2,40% | 2,90 % | 3,00 % |
| Suravenir | Suravenir opportunité | 2,40% | 2,80 % | 2,80 % |
| Spirica | Arborescence Opportunités – Euro Allocation Long Terme 2 | 2,40% | 2,90 % | 3,00 % |
| Spirica | NetLife – Euro Allocation Long Terme 2 | 2,40% | 2,90 % | 3,00 % |
| Spirica | Version Absolue – Euro Allocation Long Terme | 2,40 % | 2,90 % | 3,00 % |
| Nortia | Canopia – Actif Général | 2,20% | 1,72 % | 1,67 % |
| Nortia (ex Sélection 1818) | Sélection Cinto | 2,20% | 1,75 % | 1,70 % |
| Banque Privée 1818 | Sélection Cinto | 2,20 % | 1,75 % | 1,70 % |
| CARAC | Profileo | 2,20 % | 2,00 % | 2,10 % |
| Gaipare (Allianz) | Gaipare Selection | 2,15% | 2,50 % | 2,65 % |
| Gaipare (Allianz) | Gaipare Selectissimo | 2,15 % | 2,50 % | 2,65 % |
| Gaipare (Allianz) | Gaipare Select F | 2,15 % | 2,50 % | 2,65 % |
| Gaipare (Allianz) | Gaipare II | 2,15 % | 2,50 % | 2,65 % |
| Gaipare (Allianz) | Livret Gaipare | 2,15 % | 2,50 % | 2,65 % |
| Carrefour Banque | Carrefour Avenir et Carrefour Horizon | 2,14% | 2,44 % | 2,44 % |
| Primonial | Patrimoine Opportunités – Fonds Euros Dynamic | 2,13 % | 0,22 % | |
| MACIF (Mutavie) | Actiplus Option | 2,10 % | 2,10 % | 1,80 % |
| ASAC-FAPES (Allianz) | Epargne Retraite 2 Plus | 2,05 % | 2,48 % | 2,58 % |
| ASAC-FAPES (Allianz) | Epargne Retraite 2 | 2,05 % | 2,48 % | 2,58 % |
| ASAC-FAPES (Allianz) | Epargne Retraite 1 | 2,05 % | 2,48 % | 2,58 % |
| Neuflize | Triptis Patrimoine – Fonds Euros Dynamique | 2,05 % | 1,36 % | |
| Generali | Himalia – Fonds Euros Innovalia | 2,00 % | 2,45 % | 2,59 % |
| Generali | Himalia – Fonds Elixence | 2,00 % | 1,45 % | 2,68 % |
| Generali | L’Epargne Generali Platinium Signature – Fonds Euro Innovalia | 2,00 % | 2,45 % | 2,59 % |
| Generali | Xaélidia – Fonds Euros Innovalia | 2,00 % | 2,45 % | 2,59 % |
| Ampli Mutuelle | Ampli Grain 9 | 1,95% | 2,00 % | 2,35 % |
| AGPM | Plan Eparmil | 1,95 % | 2,30 % | 2,35 % |
| MIF | MIF Horizon Euroactif | 1,95 % | 2,35 % | 2,50 % |
| MIF | Compte Epargne Libre Avenir et Transmission | 1,95 % | 2,35 % | 2,50 % |
| MIF | MIF Projet Vie et Intergénération | 1,95 % | 2,35 % | 2,50 % |
| CARAC | Entraid’Epargne | 1,90 % | 2,10 % | 2,20 % |
| GMF | Multeo | 1,90 % | 2,10 % | 2,10 % |
| GMF | Altineo | 1,90 % | 2,10 % | 2,10 % |
| GMF | Certigo | 1,90 % | 2,10 % | |
| GMF | Compte Libre Croissance | 1,90 % | 2,10 % | |
| ASAC-FAPES (Generali) | Epargne Retraite Multigestion | 1,85% | 2,35 % | 2,50 % |
| ASAC-FAPES (Generali) | Epargne Retraite Multigestion Evolution | 1,85% | 2,35 % | 2,50 % |
| AFER | Multisupports AFER | 1,85 % | 2,25 % | 2,40 % |
| Nortia | Panthea – Fonds EuroConviction | 1,81% | 0,51 % | 2,57 % |
| CARAC | Compte Epargne Famille | 1,80% | 2,00 % | 2,10 % |
| CARAC | Epargne Plénitude | 1,80% | 2,00 % | 2,10 % |
| CARAC | Epargne Vivre Ensemble | 1,80% | 2,00 % | 2,10 % |
| CARAC | Compte Epargne | 1,80 % | 2,00 % | 2,10 % |
| Le Conservateur | Helios Selection | 1,80 % | 2,27 % | 2,45 % |
| MACIF (Mutavie) | Actiplus | 1,80 % | 2,10 % | 1,80 % |
| MACIF (Mutavie) | Jeewan Patrimoine | 1,80 % | NA | NA |
| Aviva | Norwich Libre Option 2 | 1,76% | 2,21 % | |
| Assurancevie.com | Evolution Vie | 1,76 % | 2,25 % | 2,50% à 3,23% |
| MAAF | Winalto | 1,75 % | 1,85 % | 1,85 % |
| HSBC | HSBC Stratégie Patrimoine Vie | 1,73% à 1,93% | 2,15 % | 2,25 % |
| AXA | Amadeo et Amadeo Excellence | 1,70% à 2,00% | 2,00% à 2,25% | 2,00 % |
| Intencial | Liberalys Vie – Fonds Euro Apicil Euroflex | 1,70% | 2,35 % | 2,60 % |
| Agipi | Cler | 1,70 % | 2,10 % | 2,10 % |
| APICIL | Intencial Liberalys Vie (Euroflex) | 1,70 % | 2,35 % | 2,60 % |
| CD Partenaires | Diade Evolution – Fonds Europierre | 1,70 % | 2,00 % | 2,50 % |
| MACSF | RES | 1,70 % | 2.20% | 2,40 % |
| MonFinancier.com | MonFinancier Vie – Fonds Euros Netissima | 1,70 % | 2,25 % | 2,10 % |
| AG2R La Mondiale | Pierre de Soleil – €urocit | 1,65% | 0,55 % | 2,15 % |
| APREP | APREP Multigestion – Fonds €urocit’ | 1,65% | 0,46 % | 1,94 % |
| Matmut | Matmut Vie Epargne | 1,65% | 2,05 % | 2,22 % |
| AG2R La Mondiale | Terre de Vie – Eurocit | 1,65 % | 0,55 % | 2,15 % |
| BforBank | BforBank Vie – Fonds Euros Dolcea | 1,65 % | 2,10 % | 2,15 % |
| La Mondiale Partenaire | Pierre de Soleil – Fonds €urocit’ | 1,65 % | 0,55 % | 2,15 % |
| Primonial | Serenipierre – Fonds Sécurité Flex Euros | 1,65 % | 0,00 % | 2,40 % |
| SMA BTP | Batiretraite Multicompte | 1,65 % | 2,24 % | 2,26 % |
| La France Mutualiste | Actépargne 2, Livret Jeun’Avenir, Livret RM | 1,62% à 2,12% | 2,01% à 2,51% | |
| AXA | Arpèges, Excelium, Privilège, Figures Libres, Odyssiel, Expantiel, Optial | 1,60% à 2,00% | 1,90% à 2,25% | 1,90% à 2,25% |
| Altaprofits | Digital Vie – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 2,00 % | 2,00 % |
| Epargnissimo | Croissance Avenir – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 2,00 % | 2,00 % |
| Hedios Patrimoine | Hedios Life – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 2,00 % | 2,00 % |
| Linxea | Linxea Avenir – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 1,90 % | 2,00 % |
| Mes-placements.fr | Mes placements retraite – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 1,90 % | 2,00 % |
| MonFinancier.com | Mon Financier Retraite Vie – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 1,90 % | 2,00 % |
| Patrimea (Ethic Vie) | Ethic Vie – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60% | 2,00 % | 2,00 % |
| Yomoni | Yomoni Vie | 1,60% | 1,90 % | 2,00 % |
| Assurancevie.com | Puissance Avenir – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60 % | 2,00 % | 2,00 % |
| Fortuneo | Fortuneo Vie – Fonds Euros Suravenir Rendement | 1,60 % | 2,00 % | 2,00 % |
| Suravenir | Suravenir rendement | 1,60 % | 2,00 % | 2,00 % |
| AXA Thema | Coralis Sélection – Fonds Euros Long Terme Patrimoine | 1,57 % | 1,97 % | 2,00 % |
| UFF | UFF Compte Avenir Plus | 1,56 % | 2,01 % | 2,11 % |
| UFF | UFF Prestige Plus | 1,56 % | 2,01 % | 2,11 % |
| Boursorama | Boursorama Vie – Fonds Euro Exclusif | 1,55 % | 2,31 % | 2,10 % |
| Assurancevie.com | Puissance Sélection (Fonds Euros Netissima) | 1,50% à 1,70% | 2,25 % | 2,10 % |
| Monabanq | Monabanq Vie Premium – Fonds Netissima | 1,50% à 1,70% | 2,25 % | 2,10 % |
| Epargnissimo | Epargnissimo NETLIFE – Fonds Euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,10 % |
| EasyBourse | EasyVie | 1,50% | 2,50 % | – |
| La Medicale | La Medicale Premium – Fonds Euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Linxea | Linxea Spirit – Fonds Euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Mes-placements.fr | Mes Placements Liberté – Fonds Euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Milleis (ex Barclays) | Spirimmo | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Patrimea (E-Patrimoine) | Epargne Evolution – Fonds euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Patrimea | Netlife – Fonds Euros Spirica | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Spirica | Arborescence Opportunités – Actif Général | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Spirica | NetLife – Actif Général | 1,50% | 1,90 % | 2,00 % |
| Binck.fr | Binck Vie (fonds Netissima) | 1,50 % | 2,25 % | 2,10 % |
| Linxea | Linxea Vie – Fonds Netissima | 1,50 % | 2,25 % | 2,10 % |
| MACIF (Mutavie) | Multi Vie | 1,50 % | 1,50 % | 1,20 % |
| MAIF | Assurance Vie Responsable et Solidaire | 1,50 % | 1.80% | 2,05 % |
| MAIF | Nouveau Cap | 1,50 % | 1.80% | 2,05 % |
| Matmut | Multi Vie | 1,50 % | 1,50 % | |
| Mes-placements.fr | Mes Placements Vie – Fonds Euros Netissima | 1,50 % | 2,25 % | 2,10 % |
| Primonial | Patrimoine Opportunités – Fonds Euros Spirica | 1,50 % | 1,90 % | |
| Spirica | NetLife – Néo Euro Garanti | 1,50 % | 3,50 % | 2,10 % |
| Spirica | Version Absolue – Néo Euro Garanti | 1,50 % | 3,50 % | 2,10 % |
| MMA | MMA Multisupports | 1,47% à 1,97% | 1,51% à 2,01% | 1,51% à 2,01% |
| Pro BTP | Epargne Confiance | 1,46% | 1,96 % | 2,06 % |
| Crédit du Nord | Antarius Sélection | 1,45% à 2,05% | 1,35 % | 1,25 % |
| Crédit du Nord | Antarius Avenir | 1,45% à 2,05% | 1,35 % | 1,25 % |
| Crédit Mutuel Arkea | Excelsius Vie | 1,45% | 1,85 % | 1,85 % |
| Advize | Ma Sentinelle – Fonds Netissima | 1,45 % | 2,25 % | 2,10 % |
| Crédit du Nord | Antarius Duo | 1,41% à 2,01% | 1.31% | |
| Crédit Agricole | Espace liberté 3 | 1,40% à1,90% | 1,90 % | 1,85 % |
| Crédit Mutuel Arkea | Patrimoine Vie Plus | 1,40% à 1,75% | 1,75 % | |
| LCL | Acuity 2 | 1,40% à 1,90% | 1,90 % | 1,85 % |
| Placement Direct | Patrimoine Vie Plus | 1,40% à 1,75% | 1,75 % | 1,75 % |
| Gresham (ex Legal & General) | Concordance 4 | 1,40% | 2,03 % | 2,05 % |
| La Banque Postale – BPE | BPE Vie | 1,40% | 1,80 % | 1,80 % |
| Matmut | Matmut Vie Generation | 1,40% | 1,80 % | 1,95 % |
| Aviva | Aviva Sélection International 3 | 1,40 % | 1,85 % | |
| CD Partenaires | Diade Patrimoine Vie – Fonds €urocit’ | 1,40 % | 3,00 % | 1,10 % |
| CNP Patrimoine | CNP Patrimoine Liberté Plus | 1,40 % | 1,90 % | |
| Primonial | Serenipierre – Actif Général Suravenir | 1,40 % | 1,75 % | |
| Nortia | Canopia – Fonds EuroEvolution #2.1 | 1,39% | -0.0023 | 1,82 % |
| AXA Thema | Coralis Sélection – Fonds Opportunité | 1,37 % | 1,77 % | |
| BNP Paribas Cardif | Cardif Multiplus, Cardif Essentiel, Cardif Elite | 1,37 % | 1,85 % | 2,10 % |
| La Banque Postale | Cachemire Patrimoine | 1,35% à 1,85% | 2,00% à 2,18% | 1,95% à 2,17% |
| Oradéa | Multisupport Excellence | 1,35% à 1,85% | 1,85 % | 1,85 % |
| Patrimea | Patrimea Premium | 1,35% à 1,85% | 1.85% à 2.35% | 1.85% à 2,35% |
| Aviva | Aviva Epargne Plurielle | 1,35% | 1,80 % | 1,90 % |
| Aviva | Norwich Libre Choix 2 | 1,35% | 1,96 % | |
| Caisse d’épargne | Millevie Premium | 1,35% | 1,65 % | 1,55 % |
| Bred Banque Populaire | Evoluevie | 1,35 % | 1,50 % | 1,50 % |
| Bred Banque Populaire | Valvie III | 1,35 % | 1,70 % | 1,70 % |
| Bred Banque Populaire | Valvie Invest Patrimoine | 1,35 % | ||
| Caisse d’épargne | Millevie Infinie | 1,35 % | 1,80 % | 1,75 % |
| MAAF | Winneo | 1,35 % | 1,40 % | 1,85 % |
| MAAF | Dynalto | 1,35 % | 1,40 % | 1,85 % |
| Société Générale | Ebène Private Banking | 1,35 % | 1,80% à 1,85% | 1,85 % |
| AFER | Multisupports AFER – Fonds Eurocroissance | 1,33 % | -0.0166 | 2,82 % |
| Altaprofits | Titre@Vie | 1,30% à 3,00% | 1,70% à 2,70% | 2,00% à 2,80% |
| Placement Direct | Darjeeling | 1,30% à 3,00% | 1,70% à 2,70% | 2,00% à 2,80% |
| Crédit Agricole | Vers l’Avenir | 1,30% | 1,70 % | 1,60 % |
| Crédit Mutuel Arkea | Patrimoine Options | 1,30% | 1,70 % | 1,70 % |
| Prevoir | PreviLibre 100 | 1,30% | 1,60 % | 1,70 % |
| Amétis (CNP Trésor) | CNP Trésor Performance | 1,30 % | 1,90 % | 1,85 % |
| AXA Thema | Coralis Sélection – Fonds Euro Patrimoine | 1,30 % | 1,70 % | |
| La Banque Postale | Satinium | 1,30 % | 1,80 % | 1,90 % |
| Société Générale | Ebène | 1,30 % | 1,80% à 1,85% | 1,80 % |
| Epargnissimo | Epargnissimo NETLIFE – Fonds Euro Selection | 1,29% | 0 | 1,88 % |
| Nortia | Private Vie – Fonds EuroSélection #2.1 | 1,29% | 0 | 2,80 % |
| Patrimea | Netlife – Fonds EuroSélection 2.1 | 1,29% | 0,61 % | 2,10 % |
| Nortia | Private Vie – Fonds EuroSélection | 1,29 % | 1,90 % | 2,80 % |
| Nortia | Nélia Vie – Fonds EuroSélection #2.1 | 1,29 % | 2,80 % | |
| Spirica | Arborescence Opportunités – EuroSélection | 1,29 % | 0 | 1,88 % |
| Spirica | NetLife – EuroSélection | 1,29 % | 0 | 1,88 % |
| Spirica | Version Absolue – EuroSélection | 1,29 % | 0 | 1,88 % |
| HSBC | HSBC Essentiel | 1,26% à 1,72% | 1,67 % | 1,76 % |
| HSBC | HSBC Evolution Patrimoine Vie | 1,26% à 1,72% | 1,67% à 1,93% | 1,76% à 2,01% |
| AG2R La Mondiale | Terre de Vie – Actif General AG2R La Mondiale | 1,25% à 1,55% | 1,60 % | 1,75% à 2,05% |
| Crédit Agricole | Floriane 2 | 1,25% à 1,75% | 1,65 % | 1,60 % |
| LCL | LCL Vie | 1,25% à 1,75% | 1,75 % | – |
| LCL | Rouge Corinthe Série 3 | 1,25% à 1,75% | 1,90 % | 1,80 % |
| Linxea | Linxea Zen | 1,25% à 1,65% | 2,16 % | 2,25 % |
| Caisse d’épargne | Nuances Privilèges | 1,25% | 1,90 % | 1,75 % |
| La Banque Postale | Cachemire 2 | 1,25% | 1,90% à 2,09% | 1,85% à 1,97% |
| Crédit Mutuel Nord Europe (ACM Vie) | Horizon Patrimoine | 1,25 % | 1,45% à 1,95% | 1,45% à 1,95% |
| Generali | L’Epargne Generali Platinium Signature – Fonds Euro G. Firma | 1,25 % | 1,95 % | 2,00 % |
| Generali | Generali Epargne – Fonds Netissima | 1,20% à 1,70% | 2,25 % | 2,10 % |
| ING Direct | ING Direct Vie – Fonds Euros Netissima | 1,20% à 1,70% | 2,25 % | 2,10 % |
| Placement Direct | Kapital Direct – Fonds Netissima | 1,20% à 1,70% | 2,25 % | 2,10 % |
| Bourse Direct | Bourse Direct Vie | 1,20% | 2,11 % | 2,20% |
| CNP Patrimoine | CNP One | 1,20% | 1,75 % | 1,70 % |
| Crédit Agricole | Contrat Solidaire | 1,20% | 1,60 % | 1,50 % |
| La Banque Postale | Toscane Vie | 1,20% | 1,80 % | 1,75 % |
| Neuflize | Triptis Patrimoine _ Fonds Euros Hoche Retraite | 1,20% | 1,75 % | 1,60 % |
| Nortia | Private Vie – Actif Général Spirica | 1,20% | 1,60 % | 1,70 % |
| Predica | Alyss | 1,20% | 1,60 % | 1,70 % |
| Predica | Octavie 2 | 1,20% | 1,60 % | 1,80 % |
| Advize | Ma Sentinelle – Fonds Eurossima | 1,20 % | 1,65 % | 1,77 % |
| Altaprofits | Altaprofits Vie – Netissima | 1,20 % | 2,25 % | 2,10 % |
| Assurancevie.com | Puissance Sélection (Fonds Euros Eurossima) | 1,20 % | 1,80 % | 1,92 % |
| CD Partenaires | Amplea | 1,20 % | 1,60 % | 1,70 % |
| CD Partenaires | Eyden Vie | 1,20 % | 1,75 % | 1,70 % |
| CNP Patrimoine | SG Innovation Vie | 1,20 % | ||
| La Medicale | La Medicale Select | 1,20 % | 1,60 % | 1,70 % |
| MACIF (Mutavie) | Livret Vie | 1,20 % | 1,30 % | 1,20 % |
| Predica | Laurys | 1,20 % | 1,60 % | 1,70 % |
| Predica | Octavie | 1,20 % | 1,60 % | 1,80 % |
| Spirica | Version Absolue – Actif Général | 1,20 % | 1,60 % | 1,70 % |
| Allianz | Allianz Multi Epargne Vie | 1,19% à 2,10% | 1,55 % | 1,61% à 2,48% |
| Allianz | Yearling Access | 1,19% à 2,10% | 2,05 % | 2,10% à 2,71% |
| Amétis (CNP Trésor) | CNP Trésor Projets | 1,15% | 1,75 % | 1,70 % |
| Crédit Mutuel | Plan Assurance Vie Privilège | 1,15% | 1,75% à 2,25% | 1,75 % |
| La Banque Postale | Cachemire | 1,15% | 1,8 % | 1,75 % |
| Altaprofits | Altaprofits Vie – Eurossima | 1,15 % | 1,60% à 1,80% | 1,92 % |
| Binck.fr | Binck Vie (fonds Eurossima) | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| Boursorama | Boursorama Vie – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| Generali | Generali Epargne – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| ING Direct | ING Direct Vie – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| Linxea | Linxea Vie – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| Mes-placements.fr | Mes Placements Vie – Fonds Euros Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,92 % |
| Monabanq | Monabanq Vie Premium – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,77 % |
| MonFinancier.com | MonFinancier Vie – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,92 % |
| Placement Direct | Kapital Direct – Fonds Eurossima | 1,15 % | 1,65 % | 1,92 % |
| APREP | APREP Multigestion – Actif Général AG2R La Mondiale | 1,14 % | 1,54 % | |
| APICIL | Frontière Efficiente (Apicil Euro Garanti) | 1,10% à 1,50% | 2,00 % | 2,10 % |
| APICIL | Intencial Liberalys Vie (Apicil Euro Garanti) | 1,10% à 1,50% | 1,91 % | 2,05 % |
| Intencial | Liberalys Vie – Fonds Euro Apicil Euro Garanti | 1,10% à 1,50% | 1,91 % | 2,05 % |
| Le Conservateur | Helios Patrimoine | 1,10% à 2,90% | ||
| APICIL | Performance Absolue | 1,10% | 2,01 % | 2,10 % |
| La Banque Postale – BPE | Myrialis Vie | 1,10% | 1,50% à 1,60% | 1,50% à 1,60% |
| MonFinancier.com | Frontière Efficiente | 1,10% | 2,01 % | 2,10 % |
| Crédit Mutuel | Plan Assurance Vie Avantage | 1,10 % | 1,50 % | 1,50 % |
| AG2R La Mondiale | Vivépargne 2 | 1,06% à 1,30% | 1,70 % | 1,66 % |
| Groupama | Groupama Modulation | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan | Chromatys Evolution | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan Groupama | Gan Patrimoine Evolution | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan Groupama | Gan Patrimoine Expertise | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan Groupama | Gan Patrimoine Stratégies | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan Groupama | Gan Patrimoine Epargne Active | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Gan Groupama | Gan Epargne Exception | 1,05% à 1,85% | 1.35% à 2.35% | 1,35% à 2,35% |
| Nortia | Panthea – Actif Général AEP | 1,04% | 1,57 % | 1,82 % |
| CD Partenaires | Diade Gestion Privée | 1,04 % | 1,57 % | -0.0053 |
| Aréas assurances | Multisupports 3 | 1,00% à 1,60% | 1,60% à 2,20% | 1,70% à 2,30% |
| Banque Populaire | Horizeo | 1,00% à 1,35% | 1,25% à 1,60% | 1,15% à 1,50% |
| Banque Populaire | Quintessa | 1,00% à 1,35% | 1,50% à 1,85% | 1,40% à 1,75% |
| BNP Paribas Cardif | Multiplacements 2, Multiplacements 1 | 1,00% à 1,40% | 1,45% à 1,65% | 1,70% à 1,90% |
| BNP Paribas Cardif | Multiplacements Privilège | 1,00% à 1,40% | 1,65% à 1,95% | 2,18 % |
| Crédit Mutuel Nord Europe (ACM Vie) | Opale | 1,00% à 1,50% | 1,00% à 1,50% | 1,00% à 1,50% |
| Generali | Xaélidia – AGGV (Actif Général Generali Vie) | 1,00% à 1,50% | 1,75 % | 1,96 % |
| Swiss Life | Swiss Life Liberté, Swiss Life Strategic | 1,00% à 2,70% | 1,50% à 2,50% | 1,80% à 2,60% |
| Caisse d’épargne | Millevie Essentielle et Initiale | 1,00% | 1,30 % | 1,20 % |
| Caisse d’épargne | Nuances Plus | 1,00% | 1,65 % | 1,55 % |
| Caisse d’épargne | Nuances 3D et Grenadine | 1,00 % | 1,35 % | 1,25 % |
| Crédit Mutuel | Plan Assurance Vie Essentiel | 1,00 % | 1,40 % | 1,40 % |
| Generali | Himalia – AGGV (Actif Général Generali Vie) | 1,00 % | 1,75 % | 1,96 % |
| Generali | Xaélidia – Fonds Euros Epargne | 1,00 % | 1,93 % | |
| Société Générale | Séquoia | 0,90% à 1,38% | 1,33% à 1,81% | 1,33% à 1,81% |
| CD Partenaires | Diade Evolution – Fonds Euromulti | 0,90 % | 1,55 % | 1,30 % |
| Crédit Agricole | Predissime 9 Série 2 | 0,85% | 1,25 % | 1,20 % |
| Crédit Mutuel Arkea | Previ Options | 0,80% à 1,20% | 1,20 % | 1,20 % |
| Crédit Mutuel Arkea | NaviG’Options | 0,80% à 1,20% | 1,20 % | 1,20 % |
| La Banque Postale | Vivaccio | 0,80% | 1,30 % | 1,20% à 1,55% |
| La Banque Postale | Vivaccio Ambre | 0,80% | 1,30 % | 1,20 % |
| La Banque Postale | Solesio Vie | 0,80 % | 1,30 % | 1,25 % |
| La Banque Postale | GMO | 0,75% à 1,25% | 1,30% | 1,20 % |
| CD Partenaires | Diade Evolution – Fonds Europierre Plus | 0,60 % | 1,00 % | 1,30 % |
| Caisse d’épargne | Yoga, Ricochet, Initiatives Plus | 0,55% | 1,10 % | 1,00 % |
| Caisse d’épargne | Initiative Transmission | 0,55% | 1,10 % | 1,00 % |
| Caisse d’épargne | Aïkido | 0,55% | 1,10 % | 1,00 % |
| Crédit Mutuel | Livret Assurance Vie | 0,53% | 1,40% à 1,50% | 1,40 % |
| Agipi | Cler – Fonds euro-croissance | 0,35 % | 2,85 % | 3,80 % |
Notre avis
Pour les personnes ayant un profil sécurisé mais également équilibré, il peut être intéressant d’avoir une allocation en fonds euros plus ou moins importante. Notre conseil serait de se servir des fonds en euros nouvelles génération, de placer le montant supérieur vers d’autres actifs pus rémunérateurs.
Il ne faut pas avoir peur d’aboutir à une allocation en OPCVM diversifiée. Le risque reste modéré et appréhendé si vous proportionnez votre allocation en fonction de votre appétence au risque.
La rentabilité des fonds en euros a une tendance baissière. Nous sommes à la croisée des chemins. Pour cette année, nous avons en effet vu des fonds en euros créés par des assureurs reconnus être considérablement impactés.
Concernant notre opinion sur le choix du fonds en euros, sauf cas ou objectif particulier, il ne faut pas que celui-ci conditionne votre investissement. Un contrat d’assurance vie patrimonial est intéressant par sa diversité de choix d’allocations et la qualité des fonds éligibles. Ce type de contrat doit être également choisi dans une stratégie de long terme?
Comment cela va évoluer ?
Les rendements devraient continuer à diminuer. J’entends les critiques parfois fondées sur cette inexorable baisse et surtout par rapport à la stratégie des assureurs de déconstruire un système qui porte l’épargne des Français actuellement.
Pour synthétiser, ceux-ci ont trois pratiques actuelles courantes afin de se délester du “risque”:
– Diminuer le rendement des fonds en euros plus anciens pour réallouer les fonds vers d’autres actifs ou d’autres contrats d’assurance vie.
– Imposer une allocation couplée au fonds en euros et bornée à un certain pourcentage. Si certains assureurs abusent parfois de cette politique de taux bas, il n’y a pas de choix pour l’investisseur, il faut composer avec cet cela.
– Diminuer la part de capital garanti (descendre à 98 %) : cela permet de prendre un petit peu plus de risque et donc plus de rendement.
A l’avenir, ces restrictions devraient continuer à plonger les fonds euros généraux vers un rendement très bas. De grands assureurs ont déjà baissé drastiquement leur fonds entre 2018 et 2019. Je doute qu’il faille choisir son assurance vie dorénavant sur la performance d’un fonds en euro général… C’est la globalité de votre projet et votre appétence au risque qui doivent guider le choix d’allocations et donc de contrats d’assurance vie.
Nos choix favoris des fonds en euros (et évolutifs)
Les fonds euro boostés (nouvelle génération)
Nos fonds en euros préférés
Le fonds Target +
Etant donné sa configuration spécifique et son fonds euro tremplin, il est moins liquide que les autres. Il est également plus volatile puisque puisque directement érigé par des produits structurés. Il est donc plus coorélé à l’activité économique du pays. Preuve à l’appui, ses différences de rendement suivant les années. Il a déjà depuis sa création distribué plus de 7 % en une année. Il a déjà également eu un résultat nul. A conseiller sur du long terme.
Vous pouvez également consulter notre article sur les assurances vie en 2019.
Le fonds euro Sécurité pierre euro
Un classique, s’il y a un fonds en euros qui génère un rendement parmi les plus hauts depuis quelques années, c’est bien le fonds euro Sécuripierre euro que l’on retrouve dans le contrat d’assurance vie Sérénipierre.
Ces fonds nécessitent d’investir dans des UC (Unités de Compte).
Les fonds euros SPIRICA
Le meilleur fonds sur internet : contrat NETLIFE
Il y en a d’autres. Nous les verrons prochainement sur le site.
Conclusion
Si votre souhait est de sécuriser votre capital et d’obtenir au moins un point de plus de rendement que sur un livret ou un plan qui doit être liquidé à la moindre récupération de votre argent, le fonds en euros est fait pour vous, pour le moment.
Concernant les fonds en euros, il est évident que la baisse ne va faire que continuer. Il est donc légitime de considérer les autres solutions de manière transversale et de diversifier de manière plus personnalisée.
Notre cabinet est indépendant. Nous pouvons donc sélectionner les meilleurs contrats d’assurance vie et évidemment, les meilleurs fonds en euro. Ainsi, nous mettons en avant les nouveautés si celles-ci sont meilleures que la hiérarchie de ces dernières années.
Vous retrouverez peu à peu des comparatifs sur les fonds en euros et les assurances vie proposés. N’hésitez pas à vous inscrire à notre newsletter.
N’hésitez plus à vous faire bien accompagner. Nous sommes à votre disposition et cela, sans frais pour vous accompagner dans vos projets.
