Les meilleurs contrats d’assurance vie pour 2019

Le choix d’un contrat d’assurance vie doit être réfléchi. Il existe une multitude de contrats sur le marché mais tous ne se valent pas.

Un contrat peut convenir à Pierre et pas à Jacqueline et inversement. Pourquoi, parce que Pierre et Jacqueline n’ont pas les mêmes objectifs et le même profil investisseur.

Nous allons voir ensemble quels sont les contrats qui pourraient retenir votre attention en 2019. La liste n’est pas exhaustive mais vous devriez y retrouver les principaux types de contrats, quelque soit votre profil investisseur.

1. Sérénipierre : un contrat haut de gamme

Le contrat Sérénipierre est un contrat d’assurance vie Suravenir commercialisé par Primonial et uniquement accessible par les conseillers en gestion de patrimoine.

C’est un contrat haut de gamme qui permet d’accéder à de nombreuses unités de comptes en architecture ouverte. La particularité ce contrat c’est son fonds en Euro Sécurité Pierre Euro.

1.1 Le fonds en Euro Sécurité Pierre Euro

Les fonds en Euro des contrats d’assurance vie bénéficient de la garantie en capital par l’assureur. Toute personne qui investi dans un fonds en Euro bénéficie donc d’une garantie sur les sommes versées.

Les fonds en Euro sont généralement essentiellement investis dans des obligations d’états. Le rendement de ces obligations ayant tendance à baisser depuis de nombreuses années, la performance des fonds en Euro en fait de même.

Face à la baisse continue des fonds en Euro, Primonial a recherché une solution pour servir un rendement supérieur aux investisseurs tout en garantissant toujours le capital.

La solution qu’ils ont trouvée, c’est d’investir les sommes du fonds Euro Sécurité Pierre Euro dans l’immobilier (Primonial est initialement une société qui gère des parcs immobiliers pour ses SCPI, ils possèdent donc un savoir faire dans le domaine).

Depuis la création du contrat Sérénipierre, le fonds Euro Sécurité Pierre Euro se place chaque année parmi les meilleurs fonds en Euro du marché. 

Même s’il est impossible de prévoir l’avenir, on peut s’attendre à ce que la performance de ce fonds reste dans le haut des classements pour les années à venir.

Choisir le contrat Sérénipierre pour investir sur le fonds Sécurité Pierre Euro peut donc être une bonne solution.

Un autre avantage du contrat Sérénipierre c’est de proposer d’autres fonds en Euro. Il y a tout d’abord le fonds en Euro Sécurité Flex Euro, qui est un fonds en Euro plus traditionnel avec une poche dynamique. Cette poche est investie sur les marchés financiers dans le but de booster la performance.

Ce fonds en Euro peut ainsi bénéficier de bonnes années et de moins bonnes en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Le dernier fonds en Euro du contrat Sérénipierre c’est l’actif général de l’assureur. Nous sommes alors sur un fonds en Euro traditionnel avec des performances au dessus de la moyenne des fonds en Euro « classiques ».

Le « gros plus » du contrat Sérénipierre est donc son fonds en Euro Sécurité Pierre Euro mais comme dans la plupart des contrats avec un fonds en Euro performant, l’assureur impose des règles pour y investir.

L’objectif de ces règles c’est essentiellement de limiter la collecte afin de pouvoir investir efficacement les sommes versées dans le but de continuer à servir un rendement intéressant aux investisseurs.

Sur le contrat Sérénipierre, les règles évoluent régulièrement mais il faut retenir qu’il y a une contrainte de verser 50% minimum en unités de comptes pour accéder au fonds Sécurité Pierre Euro. Justement, quels sont les unités de comptes disponibles ?

1.2 Sérénipierre : quelles unités de comptes choisir ?

Nous avons vu que le fonds en Euro du contrat Sérénipierre était un de ses atouts principal. Pourtant, même sans ce fonds en Euro, le contrat bénéficie d’autres avantages aux travers de ses unités de comptes.

Pour rappel, les unités de compte représente la partie non garantie du contrat d’assurance vie. Non garantie ne signifie pas forcement risqué ! Vous pouvez trouver des unités de comptes allant du plus sécuritaire au plus dynamique. A vous de les sélectionner en fonction de votre profil investisseur.

C’est un contrat en architecture ouverte, c’est à dire qu’il vous permet d’accéder à l’essentiel des gérants et des société de gestions. Vous pouvez donc construire une allocation d’actifs sur mesure en fonction de votre profil investisseur.

Le contrat Sérénipierre permet en plus d’accéder à un grand nombre d’unités de comptes immobilières (SCI, SCPI). Même si vous investissez 50% sur des unités de comptes, vous pouvez avec ces valeurs immobilières conserver un profil relativement sécuritaire.

Sérénipierre est donc un contrat qui peut convenir au plus grand nombre, à la fois pour accéder à un fonds en Euro très performant, mais également pour diversifier son patrimoine avec un offre d’OPCVM très importante et variée.

2. Le contrat Patrimoine Vie Plus

Le contrat Patrimoine Vie Plus est également un contrat de l’assureur Suravenir et il est commercialisé par les conseiller en gestion de patrimoine via le réseau de distribution Vie Plus.

Contrairement au contrat Sérénipierre, le contrat Patrimoine Vie Plus ne propose qu’un seul fonds en Euro traditionnel. Ses performances sont dans la moyenne des fonds en Euro traditionnels.

L’atout principal du contrat Patrimoine Vie Plus c’est son offre en unités de comptes très importante. Elle est certainement parmi les plus importantes du marché.

Vous allez donc retrouver des OPCVM provenant de la plupart des grandes maisons de gestions avec les meilleurs gérants des différentes classes d’actifs.

Vous allez également pouvoir accéder à plusieurs unités de comptes immobilières (SCI, SCPI, OPCI).

Enfin, ce qui est plus rare dans les contrats hauts de gamme, vous pouvez également accéder à un grand nombre de trackers vous permettant d’apporter une diversification encore plus importante à votre portefeuille.

Un autre avantage de ce contrat, c’est qu’il est accessible à partir de quelques milliers d’Euro, là où d’autres contrats demandent des investissements beaucoup plus conséquents.

Vous l’aurez compris, si vous recherchez un contrat à tout faire, vous permettant de vous constituez une allocation d’actifs sur mesure, d’accéder aux plus grands gérants, le contrat Patrimoine Vie Plus est celui qu’il vous faut.

3. Le contrat Netlife de Spirica

Le contrat Netlife est un contrat internet distribué par Spirica qui est une filiale du Crédit Agricole.

Ce contrat est commercialisé par internet mais également par les conseillers en gestion de patrimoine. En passant par ces derniers, vous pouvez donc bénéficier en plus de conseils personnalisés.

3.1 Un contrat avec 4 fonds en Euro !

C’est un contrat qui a beaucoup d’atouts, à commencer par ses fonds en Euro. Je dis « ses » fonds en Euro car le contrat dispose de 4 fonds en Euro différents ! Pas moins !

On retrouve donc tout d’abord un fonds en Euro traditionnel avec des performances dans la moyenne des fonds en Euro.

Ensuite, on retrouve 2 fonds en Euro dynamiques qui sont composés d’une partie issue du fonds en Euro traditionnel et d’une partie investie sur les marchés financiers.

Attention, ces deux fonds en Euro ne se valent pas forcément et la stratégie de gestion est quand même bien différente. Renseignez vous avant d’y investir.

Enfin, on retrouve un fonds en Euro nouvelle génération investi en partie dans l’immobilierSa performance est supérieure depuis sa création aux fonds en Euro traditionnels.

Comme sur tous les contrats bénéficiants de fonds en Euro dynamiques, une contrainte d’investissement en unité de compte est imposée. C’est l’occasion de diversifier votre patrimoine pour rechercher un peu plus de rendement !

3.2 Une offre en unité de compte bien diversifiée

Le contrat Netlife, en plus d’offrir 4 fonds en Euro, apporte une offre étoffée en unité de compte.

On retrouve tout d’abord un large choix (même s’il est plus restreint qu’avec le contrat Vie Plus) d’unités de comptes financière avec accès aux principales sociétés de gestions.

L’offre en unités de comptes permet également d’accéder à de nombreux fonds immobiliers, notamment une offre en SCPI parmi les plus importantes du marché. A noter également que les conditions d’accès sont parmi les plus favorables car sur la plupart des SCPI, les revenus sont reversés à 100% à l’investisseur, ce qui n’est pas le cas dans tous les contrats.

Enfin, le contrat Netlife permet également d’accéder à une offre de trackers assez conséquente, même si certains aimeraient la voir s’étoffer encore plus.

4. Le contrat Target + de Primonial

Primonial est une société qui innove beaucoup. Nous avons vu les particularités de son contrat Sérénipierre qui en ont fait un des leaders du marché.

Mais Primonial ne s’est pas arrêté là. Ils ont également sorti un contrat qui n’a pas d’équivalence aujourd’hui, c’est le contrat Target +. Ce contrat a été réalisé avec l’assureur Oradéa (filiale de la Caisse d’Epargne). Voyons tout de suite ce qui le caractérise.

4.1 Le fonds Euro « Euro Tremplin »

Le contrat Target + propose 2 fonds en Euro différents. Comme tous les contrats, un premier fonds en Euro qui est un fonds en Euro traditionnel, avec des performances pas très convaincantes.

Mais l’originalité du contrat Target +, c’est son fonds « Euro Tremplin » qui se démarque réellement de ce que l’on peut trouver sur le marché.

Le fonds Euro Tremplin est composé d’un fonds Euro traditionnel qui va servir une performance assez faible (inférieure à 2% aujourd’hui). Mais l’originalité de ce fonds en Euro, c’est qu’au lieu de servir cette performance à l’investisseur, l’assureur va l’utiliser pour investir sur les marchés financiers avec un effet de levier.

Cette stratégie a l’avantage de ne pas faire prendre de risques supplémentaires pour la gestion du fonds contrairement aux fonds Euro dynamiques commercialisés par d’autres assureurs.

Par contre, cette stratégie permet d’offrir une performance exceptionnelle les très bonnes années, ce qu’aucun autre fonds en Euro ne peut prétendre. Sur les périodes de backtest, le fonds aurait pu délivrer sa meilleure année une performance de presque 8% !

A comparer aux maigres 2% qu’on obtient sur un fonds Euro traditionnel !

A contrario, les mauvaises années, le fonds en Euro aura une performance nulle, c’est ce qui est arrivé en 2018. L’objectif étant de faire mieux qu’un fonds en Euro traditionnel sur quelques années.

La mission est réussi pour l’instant, malgré l’année 2018.

4.1 Une offre d’unités de comptes intéressante

Le fonds Euro Tremplin est l’atout principal du contrat Target +. Pour autant, le reste du contrat n’est pas dénué d’intérêts.

Ce contrat vous permet d’accéder à une offre relativement importante d’unités de comptes, aux travers des principales maisons de gestions, d’OPCVM immobiliers (SCI, SCPI Primonial) et également aux travers de quelques trackers.

En résumé, celui qui cherche un fonds Euro vraiment différenciant qui devrait permettre d’offrir de belles performances dans les années à venir tout en ayant accès à une offre financière de qualité doit s’intéresser de près au contrat Target +.

Conclusion

L’offre en assurance vie est vraiment très importante. Il existe une multitude de contrats pour tous les styles d’investisseurs.

Les 4 contrats que nous avons vu parviennent tout de même à se démarquer des autres contrats pour des raisons différentes à chaque fois.

Si vous recherchez un contrat haut de gamme avec une offre financière abondante, c’est le contrat Patrimoine Vie plus qu’il vous faut.

Si vous recherchez un fonds en Euro performant, vous pouvez vous intéressez au contrat Sérénipierre, au contrat Netlife et au contrat Target +. Les 3 ont des fonds en Euro performants mais différents.

Si vous n’arrivez pas à choisir sur le critère des fonds en Euro, alors vous pourrez vous concentrez sur leur offre financière.

Tous les 3 permettent l’accès à l’essentiel des sociétés de gestions. Ils possèdent également une offre immobilière conséquente mais peut-être plus diversifiée sur le contrat Netlife. Enfin, seuls les contrats Target + et Netlife permettent l’accès à des trackers.

Si vous avez du mal à vous décider, vous pouvez en ouvrir plusieurs. Il n’y a pas de limite sur le nombre de contrat que vous pouvez détenir.

Pour aller plus loin et être accompagné dans la sélection de votre contrat, remplissez le formulaire ci-dessous.

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