Transfert d'Assurance Vie et de PER : Comment Changer de Contrat et Réduire ses Frais
Votre assurance vie ou votre PER est trop cher ou peu performant ? Transférez votre contrat pour réduire vos frais, améliorer votre rendement et accéder aux meilleurs supports d'investissement du marché. Diagnostic gratuit et sans engagement.
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Nos contrats partenaires sont sans frais sur versements quand c'est possible, contrairement à de nombreux contrats bancaires ou de gestion privée (2 à 5 %)
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Du diagnostic à la souscription, nous gérons l'intégralité du processus de transfert pour vous
Conseil indépendant
Aucun lien capitalistique avec les assureurs : nous sélectionnons le meilleur contrat pour vous
Bilan fiscal offert
Nous analysons l'impact fiscal de votre transfert avant toute opération pour optimiser chaque euro
Votre contrat est-il vraiment adapté à votre situation ?
Envoyez-nous vos relevés d'assurance vie ou de PER : nous réalisons un diagnostic gratuit et sans engagement en 48h.
- Pourquoi transférer son assurance vie ou changer de PER en 2026 ?
- Votre assurance vie ou votre PER vous coûte trop cher ? Les signaux d'alerte
- Transférer son assurance vie : rachat, Loi Pacte et autres options
- Transférer son PER : portabilité, frais et démarches
- Comparatif des frais : contrat bancaire vs contrat via un CGPI indépendant
- Les 6 étapes pour transférer son contrat avec Comment Bien Investir
- Exemples concrets et résultats
- Questions fréquentes
Pourquoi transférer son assurance vie ou changer de PER en 2026 ?
Le transfert d'assurance vie ou de PER est une démarche qui permet de quitter un contrat peu performant pour souscrire un contrat mieux adapté à vos besoins. Que vous déteniez un contrat bancaire chargé en frais, une vieille assurance vie monosupport ou un ancien PER peu diversifié, changer de contrat peut faire une différence considérable sur le rendement de votre épargne à long terme.
Tous les contrats ne se valent pas. Les écarts de frais et de performance entre un contrat bancaire classique et les meilleurs contrats distribués par un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) peuvent représenter des dizaines de milliers d'euros de manque à gagner sur 10, 15 ou 20 ans. Frais d'entrée, frais de gestion, rendement du fonds en euros, choix des unités de compte : chaque paramètre compte.
Changer de contrat, c'est reprendre le contrôle de son épargne : payer moins de frais, accéder à de meilleurs supports, et bénéficier d'un accompagnement personnalisé par un conseiller qui travaille dans votre intérêt exclusif. Que ce soit pour votre assurance vie ou votre PER, nous analysons votre situation et vous proposons la meilleure solution.
Beaucoup de détenteurs d'assurance vie ou de PER hésitent à franchir le pas, souvent par crainte de la fiscalité ou par méconnaissance des démarches. Pourtant, transférer son assurance vie (via un rachat suivi d'une nouvelle souscription) ou transférer son PER (grâce à la portabilité prévue par la loi) est une opération courante, encadrée et souvent bien plus simple qu'on ne l'imagine. Dans la majorité des cas, les économies de frais et le gain de rendement compensent largement le coût du changement dès les premières années.
Votre assurance vie ou votre PER vous coûte trop cher ? Les signaux d'alerte
De nombreux épargnants conservent leurs contrats par inertie, sans se rendre compte que les frais et le manque de diversification érodent leur épargne année après année. Assurance vie et PER n'obéissent pas aux mêmes règles : voici les signaux d'alerte propres à chaque enveloppe.
Assurance vie : les signaux qu'il est temps de changer
En assurance vie, il n'existe pas de portabilité, sauf dans certains cas rares pour le moment : pour accéder à un meilleur contrat chez un autre assureur, il faut généralement racheter puis souscrire un nouveau contrat. Au-delà des frais, changer de contrat c'est aussi l'opportunité de bénéficier d'une gestion plus adaptée à vos objectifs, d'un conseil personnalisé et d'un suivi régulier de votre allocation. Si vous vous reconnaissez dans ces situations, il est temps d'agir.
- Frais d'entrée de 2 à 5 % prélevés sur chaque versement, qui réduisent d'emblée votre capital investi
- Frais de gestion trop élevés par an sur les unités de compte, bien au-dessus des meilleurs contrats du marché
- Choix de supports limité : peu de diversification possible, pas d'accès aux meilleures classes d'actifs disponibles sur les contrats les plus compétitifs
- Pas de gestion pilotée ou une gestion pilotée coûteuse avec des performances décevantes
- Contrat monosupport (fonds en euros uniquement) sans possibilité de diversifier vers les unités de compte
- Aucun interlocuteur dédié : pas de conseiller qui connaît votre situation personnelle et vos objectifs patrimoniaux dans le temps
- Aucun suivi patrimonial : pas de recommandations d'arbitrage, pas d'adaptation à l'évolution des marchés
PER (Plan d'Épargne Retraite) : les signaux qu'il est temps de transférer
Contrairement à l'assurance vie, le PER est portable : vous pouvez transférer votre contrat d'un assureur à un autre en conservant votre antériorité et vos avantages fiscaux. C'est un droit prévu par la loi, et les frais de transfert sont plafonnés (gratuit après 5 ans). Transférer son PER, c'est aussi l'occasion d'optimiser son contrat : meilleure allocation, supports plus diversifiés, gestion pilotée plus performante et conseil fiscal adapté à votre situation. Si vous vous reconnaissez dans ces situations, il n'y a aucune raison d'hésiter.
- Frais d'entrée sur versements alors que les meilleurs PER sont à 0 %
- Frais de gestion élevés qui pénalisent la capitalisation sur le long terme
- Rendement du fonds en euros décevant comparé aux meilleurs contrats du marché
- Univers d'investissement restreint : peu d'unités de compte, pas de SCPI, pas d'ETF, pas de private equity
- Gestion pilotée par défaut peu performante avec des frais supplémentaires importants
- Aucun conseil sur l'optimisation fiscale à l'entrée (déductibilité des versements) comme à la sortie (capital vs rente)
- Ancien PERP, Madelin ou Article 83 jamais transféré vers un PER nouvelle génération plus souple et mieux garni en supports
Sur un contrat de 100 000 euros placé pendant 20 ans, un écart de frais de gestion de seulement 0,50 % par an représente près de 10 000 euros de manque à gagner. Avec des frais d'entrée de 3 % en plus, c'est un total de 13 000 euros qui ne travaillent jamais pour vous. Changer de contrat, c'est souvent la décision la plus rentable que vous puissiez prendre pour votre épargne.
Transférer son assurance vie : rachat, Loi Pacte et autres options
Contrairement au PER (Plan d'Épargne Retraite) qui bénéficie d'une véritable portabilité d'un assureur à un autre avec conservation de l'antériorité fiscale, l'assurance vie ne permet pas de transférer son contrat d'un assureur à un autre. C'est une distinction essentielle à comprendre avant d'envisager un changement.
En pratique, pour quitter un contrat d'assurance vie peu performant et accéder à un meilleur contrat chez un autre assureur, la solution la plus courante est le rachat suivi d'une nouvelle souscription. Deux autres cas de figure existent néanmoins.
Le rachat d'assurance vie suivi d'une nouvelle souscription (cas le plus fréquent)
C'est la solution la plus courante et souvent la plus avantageuse. Vous rachetez votre ancien contrat (totalement ou partiellement) et souscrivez un nouveau contrat auprès de l'un de nos assureurs partenaires. L'antériorité fiscale repart à zéro, mais l'impact est souvent très limité. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de l'assurance vie.
Si votre contrat a plus de 8 ans, les abattements annuels de 4 600 euros (personne seule) ou 9 200 euros (couple) sur les plus-values permettent de racheter avec peu ou pas de fiscalité. Et les économies réalisées sur les frais compensent largement le reset fiscal en quelques années.
Le rachat partiel d'assurance vie est aussi une option stratégique : vous retirez progressivement votre épargne en étalant l'opération sur deux exercices fiscaux pour maximiser les abattements. Cette approche permet de limiter l'imposition tout en commençant à investir dès le premier versement sur votre nouveau contrat. La fiscalité du rachat d'assurance vie après 8 ans est particulièrement douce grâce au prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % (hors prélèvements sociaux) appliqué après abattement, ce qui en fait un moment idéal pour optimiser son contrat.
Le transfert interne (Loi Pacte) : rester chez le même assureur
Si votre assureur actuel propose un contrat plus récent et performant, vous pouvez demander une transformation de votre contrat sans conséquence fiscale. Votre antériorité est conservée : un contrat de 15 ans reste un contrat de 15 ans après la transformation. Ce mécanisme, issu de la Loi Pacte de 2019, est intéressant mais reste limité au même assureur. Il ne permet pas d'accéder aux meilleurs contrats du marché si votre assureur n'en propose pas.
Le cas particulier des contrats bancaires
Dans de rares cas, il est possible de transférer un contrat d'assurance vie détenu par une banque vers un autre contrat, notamment lorsque la banque n'est pas elle-même l'assureur du contrat. Ces situations restent exceptionnelles et nécessitent une analyse au cas par cas. C'est l'un des points que nous vérifions systématiquement lors de notre diagnostic.
Certains anciens contrats offrent des taux minimum garantis élevés ou des avantages spécifiques qu'il serait dommage de perdre. C'est pourquoi nous réalisons systématiquement un diagnostic complet avant de vous recommander quoi que ce soit. Notre rôle est de vous donner un avis objectif et transparent, dans votre intérêt exclusif.
Transférer son PER : portabilité, frais et démarches
Le PER offre davantage de possibilités que l'assurance vie pour optimiser son contrat. Deux solutions s'offrent à vous.
Le transfert de PER (portabilité) : changer d'assureur en conservant ses droits
Le PER bénéficie d'une véritable portabilité : vous pouvez transférer votre contrat d'un assureur à un autre tout en conservant l'intégralité de vos droits et avantages fiscaux. C'est un droit prévu par la loi. Votre ancien assureur ne peut pas s'y opposer. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l'encours et sont totalement gratuits si votre PER a plus de 5 ans. Votre antériorité, votre historique de versements déductibles et vos droits sont intégralement conservés.
La procédure est simple : nous ouvrons votre nouveau PER auprès de l'un de nos assureurs partenaires, puis nous adressons la demande de transfert à votre ancien assureur. Le délai légal est de deux mois maximum. Vous n'avez aucune démarche à effectuer auprès de votre ancien assureur.
La portabilité du PER est un droit fondamental inscrit dans la loi Pacte de 2019 : votre ancien assureur ne peut ni s'y opposer ni facturer de pénalités au-delà du plafond légal. Si votre PER a été ouvert il y a plus de 5 ans, le transfert est entièrement gratuit. Pour les contrats de moins de 5 ans, les frais sont plafonnés à 1 % de l'encours. C'est une différence majeure avec l'assurance vie, où aucune portabilité n'existe à ce jour.
Le rachat suivi d'une nouvelle souscription : une alternative possible
Comme pour l'assurance vie, il est également possible de racheter son PER (dans les cas de déblocage anticipé prévus par la loi) et de souscrire un nouveau contrat. Cette option est moins fréquente car la portabilité est généralement plus avantageuse, mais elle peut être pertinente dans certaines situations spécifiques que nous analysons lors du diagnostic.
Transférer un ancien PERP, Madelin ou Article 83
Si vous détenez encore un ancien produit d'épargne retraite (PERP, contrat Madelin, Article 83), sachez que ces contrats peuvent être transférés vers un PER nouvelle génération. C'est souvent très avantageux : le PER offre une plus grande souplesse (sortie en capital possible, déblocage anticipé pour l'achat de la résidence principale), un univers d'investissement plus large et des frais généralement plus compétitifs. Le transfert d'un PERP vers un PER ou le transfert d'un Madelin vers un PER s'effectue dans les mêmes conditions de portabilité, avec conservation de l'intégralité de vos droits acquis.
Au-delà des frais, c'est l'occasion d'accéder à de meilleurs supports d'investissement (SCPI, ETF, fonds datés, private equity), de bénéficier d'une gestion pilotée plus performante, et surtout d'un véritable conseil fiscal : optimisation de la déductibilité des versements à l'entrée, choix entre sortie en capital ou en rente à la sortie, stratégie de déblocage anticipé si besoin.
Comparatif des frais : contrat bancaire vs contrat via un CGPI indépendant
Les frais d'une assurance vie ont un impact direct sur la performance de votre épargne. Entre un contrat bancaire classique et un contrat distribué par un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI), les écarts sont considérables sur tous les postes : frais d'entrée, frais de gestion annuels, rendement du fonds en euros, choix des unités de compte. Voici un comparatif détaillé.
| Critère | Contrat bancaire classique | Nos contrats partenaires |
|---|---|---|
| Frais sur versements | 2 à 5 % | 0 %* |
| Frais de gestion UC | 0,85 à 1,20 % | Compétitifs |
| Rendement fonds euros 2025 | 1,50 à 2,50 % | 2,80 à 4,00+ % |
| Nombre de supports UC | 50 à 150 | Large choix |
| SCPI disponibles | 0 à 5 | 20 à 40+ |
| ETF | Rarement | Large gamme |
| Private equity (FCPR) | Rarement | Accessible |
| Gestion pilotée | Souvent coûteuse | Performante et compétitive |
| Conseil personnalisé | Conseiller généraliste | Conseiller dédié et indépendant |
- Des assureurs solides : nous travaillons avec des compagnies d'assurance reconnues, rigoureusement sélectionnées pour leur solidité financière et la qualité de leurs contrats
- Un conseil indépendant : aucun lien capitalistique avec les assureurs. Nous choisissons le contrat le plus adapté à votre situation, pas celui qui rapporte le plus de commission
- Un suivi dans la durée : arbitrages, revue annuelle, adaptation à l'évolution de votre situation personnelle et des marchés
- Une allocation sur-mesure : fonds euros, SCPI, fonds obligataires datés, actions, private equity... Nous construisons ensemble un portefeuille diversifié et cohérent avec vos objectifs
Combien pourriez-vous économiser en changeant de contrat ?
Envoyez-nous les relevés de votre assurance vie ou de votre PER : nous réalisons un comparatif gratuit et sans engagement avec nos contrats partenaires.
Les 6 étapes pour transférer son assurance vie ou son PER avec Comment Bien Investir
Que ce soit pour une assurance vie ou un PER, notre cabinet prend en charge l'intégralité du processus. Du diagnostic initial à la gestion continue de votre nouveau contrat, vous n'avez qu'un seul interlocuteur dédié.
Diagnostic gratuit
Analyse de votre contrat actuel : frais, rendement, supports, fiscalité. Identification des axes d'amélioration.
Recommandation
Proposition d'un contrat adapté à votre profil, avec simulation chiffrée des économies et gains potentiels.
Bilan fiscal
Calcul précis de l'impact fiscal du rachat. Stratégie optimale : rachat total, partiel ou étalé.
Souscription
Ouverture de votre nouveau contrat, allocation personnalisée selon notre méthodologie, signature électronique. Simple et rapide.
Transfert des fonds
Nous coordonnons le rachat de l'ancien contrat et le versement sur le nouveau. Vous n'avez rien à faire.
Suivi continu
Revues régulières, arbitrages, ajustements. Votre conseiller reste disponible tout au long de la vie du contrat.
Une fois votre nouveau contrat ouvert, comment construisons-nous votre allocation ? Nous avons formalisé notre approche dans un guide détaillé : analyse de votre profil, sélection des supports, diversification, suivi et arbitrages dans le temps.
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Exemples concrets et résultats
Transferts d'assurance vie
Situation initiale : Contrat monosupport ouvert en 2002 auprès de sa banque. Rendement du fonds euros : 1,80 %. Frais d'entrée de 3 % sur chaque versement. Aucun support en unités de compte.
Notre recommandation : Rachat total (antériorité de plus de 20 ans, impact fiscal quasi nul grâce aux abattements). Souscription d'un contrat multisupport avec 30 % en SCPI, 20 % en fonds datés obligataires, 20 % en gestion pilotée diversifiée, et 30 % sur un fonds en euros à 3,50 %.
Résultat : Économie de 6 000 euros de frais d'entrée dès le premier versement complémentaire. Rendement global attendu en hausse significative. Suivi personnalisé par un conseiller dédié.
Situation initiale : Trois contrats répartis dans deux banques. Frais de gestion de 1 % à 1,20 %. Aucune SCPI, pas de private equity, gestion pilotée coûteuse avec des performances médiocres. Clause bénéficiaire non actualisée.
Notre recommandation : Regroupement sur un seul contrat performant. Allocation diversifiée incluant des SCPI pour le rendement, des fonds datés pour la visibilité, et une poche dynamique en gestion pilotée. Actualisation de la clause bénéficiaire pour optimiser la transmission.
Résultat : Simplification de la gestion (un seul contrat, un seul interlocuteur). Économies de frais de plus de 2 000 euros par an. Transmission optimisée grâce à une clause bénéficiaire adaptée.
Situation initiale : Contrat ouvert en 2015 chez un assureur en ligne. Fonds en euros correct, mais allocation 100 % sécuritaire. Aucune diversification malgré un horizon de placement long.
Notre recommandation : Conservation de l'ancien contrat pour la poche sécuritaire (fonds euros). Ouverture d'un second contrat pour la diversification : 40 % en SCPI, 30 % en ETF actions monde, 20 % en fonds datés, 10 % en private equity (FCPR).
Résultat : Une stratégie à deux contrats qui combine sécurité et performance, avec un accompagnement pour les arbitrages et les versements programmés.
Transfert de PER
Situation initiale : PER ouvert en 2020 auprès de sa banque. Frais sur versements de 2,5 %. Frais de gestion élevés. Gestion pilotée par défaut peu performante avec des frais supplémentaires. Univers d'investissement limité à une trentaine de supports. Aucun conseil sur l'optimisation fiscale des versements déductibles.
Notre recommandation : Transfert du PER vers un contrat partenaire (PER de plus de 5 ans = transfert gratuit). Allocation personnalisée : 25 % en SCPI, 25 % en fonds datés obligataires, 30 % en ETF actions internationales, 20 % en fonds en euros. Optimisation du montant des versements annuels en fonction de sa tranche marginale d'imposition.
Résultat : Suppression des frais sur versements (économie de 2,5 % sur chaque versement futur). Accès à un univers d'investissement bien plus large. Conseil fiscal annuel pour ajuster les versements déductibles. Stratégie de sortie anticipée étudiée pour l'achat éventuel de la résidence principale.
Le transfert n'est pas toujours la meilleure option, que ce soit en assurance vie ou en PER. Si votre contrat actuel est déjà bien positionné en termes de frais, de rendement et de diversification, nous vous le dirons. Notre objectif est d'optimiser votre situation patrimoniale dans la durée, pas de multiplier les opérations inutiles.
Prêt à optimiser votre assurance vie ou votre PER ?
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Transfert d'assurance vie et de PER : questions fréquentes
Nos contrats partenaires sont sans frais sur versements quand c'est possible (0 % de frais d'entrée). En cas de rachat de votre ancien contrat, la fiscalité dépend de l'ancienneté de votre contrat et du montant des plus-values. Nous réalisons un bilan fiscal précis avant toute opération pour vous proposer la stratégie la plus avantageuse.
Le rachat de votre ancien contrat est traité en 1 à 2 mois par votre assureur. La souscription d'un nouveau contrat chez nos partenaires se fait en quelques jours. Nous coordonnons l'ensemble du processus pour que la transition soit la plus fluide possible. Dans l'intervalle, nous pouvons ouvrir votre nouveau contrat avec un premier versement pour ne pas perdre de temps.
Cela dépend du type de transfert. Un transfert interne (même assureur, Loi Pacte) préserve l'antériorité fiscale. Un rachat suivi d'une nouvelle souscription fait repartir le compteur à zéro. Cependant, si votre contrat a plus de 8 ans, les abattements de 4 600 ou 9 200 euros sur les plus-values permettent souvent de racheter avec un impact fiscal très limité. Les économies de frais compensent généralement cette perte d'antériorité en 3 à 5 ans.
Non, quand c'est possible. Les contrats que nous proposons sont sans frais sur versements (0 % de frais d'entrée). C'est l'un des avantages majeurs de nos contrats partenaires, alors que de nombreux contrats bancaires ou de gestion privée facturent encore 2 à 5 % de frais d'entrée sur chaque versement. Dans certains cas particuliers, des frais incompressibles peuvent s'appliquer : nous vous en informons systématiquement en toute transparence.
Nos contrats partenaires offrent un univers d'investissement très large : fonds en euros performants, SCPI (pierre-papier), fonds datés obligataires, ETF, private equity (FCPR), fonds thématiques (ISR, technologie, santé), gestion pilotée, et bien d'autres. Nous sélectionnons ensemble les supports adaptés à votre profil, vos objectifs et votre horizon de placement.
Souvent oui. L'antériorité de 8 ans vous donne un avantage : les abattements permettent de racheter avec peu ou pas d'impôt. Les économies de frais réalisées chaque année compensent généralement la perte d'antériorité en 3 à 5 ans. Sur un horizon de 10, 15 ou 20 ans, le gain est considérable. C'est ce que nous calculons précisément pour vous lors du diagnostic.
Oui, le rachat partiel est tout à fait possible et c'est parfois la stratégie la plus intelligente. Vous pouvez conserver votre ancien contrat pour une partie de votre épargne (par exemple le fonds en euros avec un bon taux garanti) et souscrire un nouveau contrat pour diversifier avec des supports plus performants. Nous définissons ensemble la répartition optimale.
Le PER est portable par la loi : vous pouvez le transférer d'un assureur à un autre en conservant tous vos droits et votre antériorité fiscale. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l'encours et sont gratuits si votre PER a plus de 5 ans. Nous nous occupons de toutes les démarches : ouverture du nouveau PER, demande de transfert auprès de votre ancien assureur, suivi jusqu'au bout. Le délai légal est de deux mois maximum.
Oui. Les anciens produits d'épargne retraite (PERP, contrat Madelin, Article 83) peuvent être transférés vers un PER nouvelle génération. C'est souvent très avantageux : le PER offre plus de souplesse (sortie en capital, déblocage pour l'achat de la résidence principale), un univers d'investissement plus large et des frais généralement plus compétitifs. Vos droits acquis et votre historique de versements sont intégralement conservés.
Au-delà de 8 ans de détention, les plus-values bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple). Au-delà de cet abattement, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % (pour les versements inférieurs à 150 000 euros) plus 17,2 % de prélèvements sociaux. En pratique, pour la plupart des contrats, le rachat après 8 ans se fait avec un impact fiscal très limité, voire nul.
Il n'existe pas de portabilité de l'assurance vie comme pour le PER. Pour accéder à un contrat chez un autre assureur, la solution est le rachat (total ou partiel) de votre contrat bancaire, suivi de la souscription d'un nouveau contrat. Nous réalisons un bilan fiscal complet pour vous indiquer le meilleur moment et la meilleure stratégie pour cette opération. Dans certains cas rares, un transfert interne est possible si la banque n'est pas elle-même l'assureur du contrat.
Un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) est un professionnel réglementé, immatriculé à l'ORIAS et membre d'une association agréée par l'AMF. Contrairement à un conseiller bancaire, il n'a aucun lien capitalistique avec les assureurs et sélectionne les contrats dans votre intérêt exclusif. Il a accès aux meilleurs contrats du marché, souvent inaccessibles en banque, et vous accompagne sur la durée avec un suivi personnalisé de votre allocation.
Retrouvez nos guides détaillés pour approfondir chaque sujet :
Gestion libre en assurance vie et PER : notre méthodologie
Comprendre le fonctionnement de l'assurance vie
Notre sélection des meilleures assurances vie
Investir dans un PER : guide complet
Tout savoir sur les fonds en euros
ETF et trackers : avantages et analyse
Avertissement : Cet article est publié à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L'investissement en unités de compte présente un risque de perte en capital. Avant toute décision, il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine. Comment Bien Investir - Cabinet de Conseil en Investissement Financier (CIF) - Membre ANACOFI-CIF n°E010271 - Enregistré à l'ORIAS sous le n°22004462.