COMMENT BIEN INVESTIR – Cabinet de gestion de patrimoine
Comment Bien Investir est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGPI), enregistré CIF. Les produits présentés sur ce site le sont à titre informatif — nous les analysons et les sélectionnons pour vous, sans être liés à leurs émetteurs. Notre rôle : analyser votre situation et sélectionner sur l'ensemble du marché la solution la plus adaptée à vos objectifs.
Les meilleures assurances vie : la sélection du cabinet
Contrats français généralistes et spécialisés, gestion pilotée, contrats luxembourgeois : la sélection de Comment Bien Investir, classée par thématique, avec ce qui distingue chaque contrat et à qui il s'adresse.
Il n'existe pas de meilleure assurance vie dans l'absolu : le bon contrat dépend du montant, de l'horizon, des supports recherchés et des objectifs de transmission. Le cabinet propose une sélection de contrats français multisupports et, pour les patrimoines importants, des contrats luxembourgeois, avec 0 % de frais d'entrée sur de nombreux contrats. Fin août 2026, l'assurance vie représentait 2 171 milliards d'euros d'encours (France Assureurs) et les fonds en euros ont rapporté en moyenne 2,63 % en 2025 (ACPR).
Pourquoi choisir l'assurance vie pour placer son épargne ?
L'assurance vie reste le premier placement financier des Français. Elle sert à se constituer un capital, à préparer la retraite, à percevoir des compléments de revenus et à transmettre, tout en laissant l'argent disponible. Ses atouts tiennent à quatre caractéristiques :
Une fiscalité allégée avec le temps
Aucun impôt tant que l'argent reste dans le contrat, arbitrages compris. En cas de rachat, seule la part de gains est imposée, avec un abattement annuel après 8 ans.
Une large diversification
Fonds en euros, OPCVM, ETF, SCPI et SCI, private equity, produits structurés : un même contrat peut réunir toutes les classes d'actifs, en gestion libre ou pilotée.
Une épargne disponible
Rachats partiels ou total possibles à tout moment, versements libres ou programmés, sans plafond de versement contrairement au PEA ou au Livret A.
Un outil de transmission
Les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés, hors succession civile, avec une fiscalité propre et des abattements spécifiques.
Rachats avant 8 ans (versements depuis le 27/09/2017) : prélèvement forfaitaire de 12,8 % sur les gains, ou option pour le barème de l'impôt sur le revenu, plus 17,2 % de prélèvements sociaux.
Rachats après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € de gains (9 200 € pour un couple), puis 7,5 %, et 12,8 % sur la seule fraction des gains liée aux versements nets au-delà de 150 000 € (tous contrats confondus), plus 17,2 % de prélèvements sociaux.
Versements avant 70 ans (article 990 I) : 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis 20 % jusqu'à 700 000 € taxables et 31,25 % au-delà.
Versements après 70 ans (article 757 B) : abattement global de 30 500 € partagé entre les bénéficiaires, les gains capitalisés restant exonérés. Le conjoint et le partenaire de PACS sont exonérés dans tous les cas.
Les produits d'assurance vie restent soumis à 17,2 % de prélèvements sociaux en 2026, alors que le taux passe à 18,6 % sur la plupart des autres revenus du capital (loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026). Pour le détail, voir le fonctionnement de l'assurance vie et l'assurance vie après 70 ans.
Où en est le marché de l'assurance vie en 2026 ?
Données au 5 octobre 2026. Sources : France Assureurs, chiffres d'août 2026 ; ACPR, revalorisation 2025 des contrats d'assurance vie (taux moyen net de frais de gestion, avant prélèvements sociaux, identique à 2024, pour une inflation de 0,9 % en 2025).
Deux enseignements pour choisir un contrat. D'abord, le taux moyen des fonds en euros cache de fortes disparités entre assureurs et, chez un même assureur, entre contrats : le taux affiché une année ne suffit pas à juger un contrat sur vingt ans. Ensuite, la part croissante des unités de compte rappelle que la qualité et l'étendue du référencement (SCPI, ETF, fonds de conviction, non coté) comptent autant que le fonds en euros. Pour aller plus loin : le fonds en euros.
Comment reconnaître une bonne assurance vie ?
Le guide complet : les critères pour bien choisir son contrat d'assurance vie.
Quels contrats d'assurance vie français propose le cabinet ?
Le cabinet est indépendant de tout groupe bancaire, assureur ou société de gestion. Les contrats sont retenus pour leur assureur, leur référencement et leurs conditions tarifaires, puis choisis selon votre situation et la classe d'actifs recherchée. Les contrats généralistes conviennent à la majorité des profils ; les contrats spécialisés complètent une allocation principale.
Les contrats généralistes
Les contrats spécialisés
Tous les projets ne se ressemblent pas : rapport au risque, classe d'actifs recherchée, montant disponible. Ces contrats complètent une allocation principale.
Tableau comparatif des contrats d'assurance vie français du cabinet
Les principales caractéristiques des contrats français proposés par le cabinet, au 6 octobre 2026. Sur tous ces contrats, les frais d'entrée sont ramenés à 0 % lorsque vous souscrivez par l'intermédiaire de Comment Bien Investir. Cette sélection n'est pas exhaustive : d'autres contrats peuvent vous être proposés à l'issue de votre bilan patrimonial.
| Contrat | Versement initial | Frais de gestion annuels sur UC | Fonds en euros 2025 | Unités de compte | Gestion pilotée | Private equity | Déclinaisons |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| HimaliaGenerali Vie · Généraliste | 5 000 € | 1,50 % max | 3,17 % (taux moyen) | 1 000 et plus | Oui, 5 profils | Oui | Capitalisation |
| Version Absolue 2Spirica · Généraliste | 1 000 € | 1,00 % | 2,82 % à 3,00 % | ≈ 1 000 | Oui | Oui | Capitalisation, PER |
| Patrimoine Vie Plus MultiprojetSuravenir · Généraliste | 500 € | 1,08 % max | 2,50 % à 3,20 % | ≈ 800 | Oui, mandats thématiques | Oui | Capitalisation, PER |
| Panthea VieCardif Assurance Vie · Généraliste | 15 000 € | 1,08 % max | 2,52 % | 700 et plus | Oui, gestions profilées | Oui | Capitalisation, PER |
| UNEP ÉvolutionPrepar Vie · Spécialisé | 50 000 € | 1,00 % | 3,10 % | ≈ 120, dont SCPI et SCI | Oui | Non | Capitalisation |
| Celebea VieGarance · Spécialisé | 100 € | 1,00 % | 3,30 % | 64 | Oui | n.c. | PER |
| Corum LifeCorum Life · Spécialisé | 50 € | 0 % sur la plupart des supports ¹ | 4,10 % ² | ≈ 11, solutions Corum | Non, 4 formules d'allocation | Non | Capitalisation, PER |
Données au 6 octobre 2026, issues des documents contractuels des assureurs (DIC, annexes de frais, communiqués de taux) et, à défaut, de la presse spécialisée. Taux des fonds en euros servis en 2025, nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux ; une fourchette correspond à des taux majorés selon la part d'unités de compte ou à plusieurs fonds en euros. Nombre d'unités de compte indicatif, le référencement évoluant en continu. ¹ Corum Life ne prélève pas de frais de gestion annuels sur ses fonds obligataires et ses SCPI, mais des frais à l'entrée de chaque support. ² Fonds Corum EuroLife, accessible dans la limite de 25 % de l'épargne. n.c. : non communiqué. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Intencial Gestion Privée II, contrat relevant du cadre luxembourgeois, est présenté à part plus bas.
Nous comparons ces contrats à votre situation : montant, horizon, supports souhaités, transmission. Si vous détenez déjà une assurance vie, nous l'analysons avant toute recommandation.
Gestion pilotée, mandat d'arbitrage : quelles solutions ?
Si vous préférez déléguer le choix des supports et les arbitrages, plusieurs contrats du cabinet proposent une gestion confiée à des professionnels, selon un profil de risque défini avec vous. Les unités de compte restent soumises au risque de perte en capital, quel que soit le mode de gestion.
Pour comparer les deux approches : la gestion pilotée en assurance vie et notre méthode de gestion libre.
Pourquoi choisir un contrat d'assurance vie luxembourgeois ?
Le contrat luxembourgeois s'adresse surtout aux patrimoines financiers importants, aux personnes susceptibles de s'expatrier et aux investisseurs qui recherchent une gamme de supports plus large que celle des contrats français. Pour un résident fiscal français, sa fiscalité est identique à celle d'un contrat français : l'intérêt est ailleurs.
Ces mécanismes protègent contre la défaillance de l'assureur, pas contre la baisse des marchés : les unités de compte restent exposées au risque de perte en capital. Le guide complet : le contrat luxembourgeois.
Nous examinons votre situation, vos projets de mobilité et vos besoins de gestion pour déterminer si un contrat luxembourgeois apporte un réel avantage par rapport à un contrat français.
Intencial Gestion Privée II : une option intermédiaire ?
Intencial Gestion Privée II
Contrat assuré par APICIL Life, succursale française de l'assureur luxembourgeois The OneLife Company, sous le contrôle du Commissariat aux assurances luxembourgeois. Il permet de bénéficier des mécanismes de protection luxembourgeois à partir de 20 000 €.
- Large architecture ouverte : OPC, ETF, SCPI, OPCI, produits structurés, fonds de private equity.
- Deux fonds en euros et plusieurs modes de gestion, dont une gestion multipoches.
- Plus de 700 unités de compte, avec des frais de gestion annuels de 1 % en gestion libre.
- Existe en assurance vie et en contrat de capitalisation, ce dernier étant aussi ouvert aux personnes morales.
- 0 % de frais d'entrée via le cabinet.
Il ne donne pas accès aux fonds internes dédiés (FID) ni aux fonds d'assurance spécialisés (FAS) : pour ce niveau de personnalisation, nous orientons vers les contrats luxembourgeois ci-dessus.
Découvrir Intencial Gestion Privée IIQuelles assurances vie pour investir de façon responsable ?
Une assurance vie responsable intègre des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans le choix des supports. Pour s'y retrouver, trois repères officiels :
Parmi les contrats du cabinet, Patrimoine Vie Plus Multiprojet privilégie les supports classés article 8 ou 9, tandis que Version Absolue 2 et Himalia offrent un large choix de fonds labellisés au sein d'un référencement plus vaste. Un classement ou un label ne garantit ni la performance ni l'absence de risque.
| Contrat | Approche responsable | Pour qui ? |
|---|---|---|
| Patrimoine Vie Plus Multiprojet | Référencement orienté vers les supports classés article 8 ou 9 au sens du règlement SFDR, mandats thématiques dont le développement durable | L'épargnant qui veut un contrat entièrement tourné vers l'investissement responsable |
| Version Absolue 2 | Environ 1 000 unités de compte, dont de nombreux fonds labellisés ISR, Greenfin ou Finansol | L'épargnant qui veut combiner fonds responsables et autres classes d'actifs |
| Himalia | Plus de 1 000 unités de compte, avec un large choix de fonds labellisés et une gestion pilotée | Le patrimoine plus important qui veut une sélection responsable au sein d'un contrat patrimonial |
Données au 6 octobre 2026. Sélection non exhaustive. La classification SFDR et les labels ne garantissent ni la performance ni l'absence de risque.
Combien coûtent les frais d'entrée d'une assurance vie ?
Les frais d'entrée, aussi appelés frais sur versement, sont un pourcentage prélevé sur chaque somme versée, avant qu'elle soit investie. Les barèmes des assureurs peuvent aller jusqu'à 4,5 % sur certains contrats. Sur de nombreux contrats proposés par le cabinet, ils sont ramenés à 0 % : la totalité du versement travaille dès le premier jour.
| Montant versé | Investi à 0 % | Investi à 2 % | Investi à 4,5 % | Écart 0 % / 4,5 % |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 10 000 € | 9 800 € | 9 550 € | 450 € |
| 50 000 € | 50 000 € | 49 000 € | 47 750 € | 2 250 € |
| 100 000 € | 100 000 € | 98 000 € | 95 500 € | 4 500 € |
| 200 000 € | 200 000 € | 196 000 € | 191 000 € | 9 000 € |
Calcul au 5 octobre 2026 : capital effectivement investi après frais d'entrée, avant toute évolution des supports. Illustration arithmétique, hors frais de gestion annuels.
Les frais d'entrée ne sont qu'une partie du coût. Les frais de gestion annuels, prélevés chaque année sur l'encours, et les frais propres à chaque support pèsent davantage sur une longue durée : ils se comparent tous ensemble, au regard de la qualité du référencement.
Quelle assurance vie pour un non-résident ?
Expatrié ou non-résident fiscal français, vous n'avez pas accès à tous les contrats : les assureurs appliquent des restrictions selon le pays de résidence et certaines nationalités ou pays peuvent être exclus pour des raisons réglementaires. Parmi les contrats du cabinet, Patrimoine Vie Plus Multiprojet accepte les non-résidents, y compris dans certains cas les résidents suisses, après analyse du dossier. Le contrat luxembourgeois est conçu pour accompagner la mobilité internationale.
L'assurance vie française reste un outil utile pour un non-résident, notamment pour la transmission et pour conserver l'antériorité fiscale en vue d'un retour. L'imposition des rachats dépend de la convention fiscale avec le pays de résidence. Le guide dédié : l'assurance vie pour les non-résidents.
Contrat de capitalisation, PER : quelles alternatives à l'assurance vie ?
Quels risques connaître avant d'investir en assurance vie ?
Le risque de perte en capital sur les unités de compte
Les unités de compte ne sont pas garanties : leur valeur évolue à la hausse comme à la baisse. L'assureur s'engage sur le nombre de parts, pas sur leur valeur. Le fonds en euros garantit le capital, selon les contrats net des frais de gestion.
Le risque lié à l'assureur
En cas de défaillance d'un assureur français, le Fonds de garantie des assurances de personnes intervient dans la limite de 70 000 € par assuré et par assureur. La solidité de l'assureur fait partie des critères de choix.
L'horizon de placement
La fiscalité devient plus favorable après 8 ans. L'assurance vie se conçoit à moyen ou long terme, en conservant à côté une épargne de précaution disponible.
Les risques propres à certains supports
SCPI et SCI : revenus non garantis, valeur de part variable, liquidité qui peut être limitée. Private equity : horizon long et risque de perte totale. Produits structurés : complexité et risque de défaut de l'émetteur.
Pourquoi souscrire votre assurance vie avec Comment Bien Investir ?
Le cabinet est indépendant de tout groupe bancaire, assureur ou société de gestion : nous choisissons le contrat selon votre situation, parmi plusieurs assureurs.
Les frais prélevés sur vos versements peuvent être ramenés à 0 % : toute votre épargne est investie.
Fonds en euros, unités de compte, immobilier, non coté : chaque support retenu est expliqué selon votre profil et votre horizon.
Points réguliers, arbitrages quand un support décroche ou que votre situation évolue, mise à jour de la clause bénéficiaire.
Comment se déroule la souscription avec le cabinet ?
- Échange gratuit : en visio ou chez vous, nous faisons le point sur votre situation, vos objectifs et vos contrats existants.
- Étude personnalisée : analyse de votre situation patrimoniale et fiscale, définition de votre profil de risque.
- Choix du contrat : sélection du ou des contrats adaptés, français ou luxembourgeois, et de la clause bénéficiaire.
- Souscription : nous préparons le dossier et vous accompagnons dans toutes les démarches administratives.
- Allocation et suivi : construction de l'allocation, puis arbitrages et ajustements au fil du temps.
Le détail des étapes : notre processus de souscription.
Questions fréquentes sur les meilleures assurances vie
Quelle est la meilleure assurance vie en 2026 ?
Il n'existe pas de meilleure assurance vie dans l'absolu. Le bon contrat dépend du montant investi, de l'horizon, des supports recherchés (fonds en euros, SCPI, ETF, private equity, fonds alternatifs), du mode de gestion souhaité et des objectifs de transmission. Un contrat patrimonial au référencement large, sans frais d'entrée et adossé à un assureur solide constitue en général une bonne base, à compléter si besoin par un contrat spécialisé.
Quel a été le rendement moyen des fonds en euros en 2025 ?
Selon l'ACPR, le taux moyen de revalorisation des fonds en euros des contrats individuels s'est établi à 2,63 % en 2025, comme en 2024, pour une inflation de 0,9 %. Ce taux s'entend net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux. Les écarts entre contrats restent importants et les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Combien de contrats d'assurance vie peut-on détenir ?
Il n'y a pas de limite. Détenir plusieurs contrats permet de diversifier les assureurs, d'accéder à des supports différents, de faire courir plusieurs antériorités fiscales et d'adapter la clause bénéficiaire à chaque objectif. L'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) applicable après 8 ans s'apprécie toutefois tous contrats confondus.
Faut-il choisir une assurance vie française ou luxembourgeoise ?
Le contrat français convient à la grande majorité des épargnants. Le contrat luxembourgeois s'adresse plutôt aux patrimoines importants qui recherchent un cadre spécifique de protection des avoirs, une gamme de supports plus large ou un contrat adapté à une mobilité internationale. Pour un résident fiscal français, la fiscalité est la même dans les deux cas.
Que sont les frais d'entrée d'une assurance vie ?
Les frais d'entrée, ou frais sur versement, sont un pourcentage prélevé sur chaque somme versée avant qu'elle soit investie. Avec 3 % de frais, un versement de 10 000 € n'investit que 9 700 €. Sur de nombreux contrats proposés par le cabinet, ces frais sont ramenés à 0 %, si bien que la totalité du versement est investie.
Comment est imposé un rachat sur une assurance vie ?
Seule la part de gains comprise dans le rachat est imposée. Pour les versements effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont soumis avant 8 ans au prélèvement forfaitaire de 12,8 % ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu. Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s'applique, puis un taux de 7,5 %, porté à 12,8 % sur la seule fraction des gains liée aux versements nets au-delà de 150 000 €, tous contrats confondus. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent.
L'assurance vie est-elle protégée en cas de faillite de l'assureur ?
En France, le Fonds de garantie des assurances de personnes intervient dans la limite de 70 000 € par assuré et par assureur. Au Luxembourg, les actifs représentatifs des contrats sont déposés auprès d'une banque dépositaire distincte de l'assureur et les souscripteurs disposent d'un privilège de premier rang sur ces actifs. Dans tous les cas, les unités de compte restent exposées au risque de perte en capital.
Peut-on souscrire une assurance vie en étant non-résident ?
Oui, mais tous les contrats ne l'acceptent pas et les conditions dépendent du pays de résidence. Certains contrats proposés par le cabinet, comme Patrimoine Vie Plus Multiprojet, acceptent les non-résidents, y compris dans certains cas les résidents suisses, après analyse du dossier. L'imposition des rachats dépend alors de la convention fiscale entre la France et le pays de résidence.
Nous analysons votre situation et vos contrats actuels, puis vous proposons le ou les contrats adaptés. Échange gratuit, en visio ou chez vous.
- France Assureurs : chiffres de l'assurance vie à fin août 2026
- ACPR : revalorisation 2025 des contrats d'assurance vie et de capitalisation (Analyses et synthèses n° 180)
- Légifrance : Code général des impôts, articles 125-0 A (rachats), 757 B et 990 I (transmission)
- Légifrance : Code des assurances, article L423-1 (Fonds de garantie des assurances de personnes)
- Service-public.fr : imposition des revenus d'un contrat d'assurance vie
- Service-public.fr : prélèvements sociaux sur les revenus du capital (taux 2026)
- Sénat : loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la Sécurité sociale pour 2026
Page mise à jour le 5 octobre 2026. Les contrats présentés ne constituent pas une recommandation personnalisée : leur adéquation dépend de votre situation, de vos objectifs et de votre profil de risque. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : l'assureur s'engage sur le nombre de parts, pas sur leur valeur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Comment Bien Investir, SAS au RCS Nanterre 911 354 777, CIF ANACOFI-CIF E010271, ORIAS 22004462.