COMMENT BIEN INVESTIR – Cabinet de gestion de patrimoine
Comment Bien Investir est un cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGPI), enregistré CIF. Les produits présentés sur ce site le sont à titre informatif — nous les analysons et les sélectionnons pour vous, sans être liés à leurs émetteurs. Notre rôle : analyser votre situation et sélectionner sur l'ensemble du marché la solution la plus adaptée à vos objectifs.
Celebea Vie est le contrat d'assurance vie multisupport de Garance, mutuelle d'épargne créée en 1986, distribué par les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers. Accessible dès 450 €, il associe le fonds en euros de Garance (3,30 % net de frais de gestion en 2025) à des unités de compte, avec 30 % minimum en UC, en gestion libre ou pilotée. Il se souscrit sans frais d'entrée avec Comment Bien Investir.
Lancé en 2021, Celebea Vie est la version « courtage » de l'offre d'épargne de Garance : le même actif général que le contrat grand public, une sélection d'unités de compte plus large et une gestion profilée par projets de vie, Garance Smart Life. Cette page détaille le fonds en euros, les supports, les modes de gestion, les frais, la fiscalité et la façon de souscrire le contrat avec le cabinet. Pour les règles générales, consultez notre guide sur le fonctionnement de l'assurance vie.
Pourquoi souscrire Celebea Vie avec Comment Bien Investir ?
Le contrat est le même que chez l'assureur. La différence tient à ce qu'un conseiller fait pour vous, avant et après la souscription.
0 % de frais d'entrée
Vos versements sont investis en totalité, contre un barème assureur qui peut atteindre plusieurs points.
Une allocation construite avec vous
Supports, mode de gestion et répartition choisis selon vos objectifs, votre horizon et votre profil de risque.
Un suivi dans la durée
Points réguliers, arbitrages et ajustements quand votre situation ou les marchés évoluent.
Un cadre réglementé
Cabinet immatriculé à l'ORIAS en tant que conseiller en investissements financiers, membre de l'ANACOFI-CIF.
Premier échange gratuit et sans engagement, en visio ou à votre domicile.
Réserver un créneauQue penser de Celebea Vie ?
Le premier atout de Celebea Vie est son fonds en euros, l'actif général de Garance, qui a servi 3,30 % net de frais de gestion en 2025, quand la moyenne des fonds en euros s'établissait à 2,63 % selon l'ACPR. L'assureur est une mutuelle, sans actionnaire à rémunérer, dont le ratio de solvabilité atteignait 230 % fin 2025.
Le contrat ajoute à ce socle une sélection d'unités de compte resserrée (OPCVM, ETF, SCPI, SCI, FCPR, produits structurés) et une gestion profilée, Garance Smart Life, qui organise l'épargne par projet. Le ticket d'entrée de 450 € et les versements programmés dès 50 € par mois le rendent accessible pour démarrer une épargne.
Ses limites : au moins 30 % des versements doivent aller sur des unités de compte, le fonds en euros est donc plafonné à 70 % ; l'univers d'investissement est volontairement resserré ; et les frais de gestion des unités de compte atteignent 1 % par an, majorés de 0,30 % en gestion profilée.
Un fonds en euros régulier
3,30 % net de frais de gestion en 2025, sur l'actif général d'une mutuelle dont l'épargne est le cœur de métier.
Gestion par projets
Garance Smart Life répartit l'épargne selon vos projets et leur échéance, avec quatre profils de risque.
Immobilier en unités de compte
Des SCPI, dont Iroko Zen, et des SCI pour loger une poche immobilière dans le contrat.
Accessible dès 450 €
Versements libres dès 150 € et versements programmés dès 50 € par mois.
Arbitrages et rachats sans frais
Selon le tableau des frais de Garance, tous les arbitrages sont gratuits, de même que les rachats et les changements de mode de gestion.
Garanties de prévoyance
Rente à annuités garanties incluse et garantie plancher optionnelle en cas de décès.
Qui est Garance Mutuelle et quelle est sa solidité ?
Garance est une mutuelle régie par le Code de la mutualité, créée en 1986 sous le nom de MNRA et rebaptisée Garance en 2016. Historiquement tournée vers les artisans et les commerçants, elle comptait près de 250 000 adhérents fin 2024. Celebea Vie a représenté 44,4 millions d'euros de cotisations en 2025, soit 18,1 % des cotisations d'épargne de la mutuelle.
Les chiffres clés de Garance fin 2025
Selon son rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025, publié en avril 2026, Garance affichait au 31 décembre 2025 un ratio de solvabilité de 230 % (avec correction pour volatilité), 2,56 milliards d'euros de placements et 2,04 milliards d'euros de provisions techniques prudentielles. Les cotisations d'épargne ont atteint 245 millions d'euros en 2025.
Quel est le rendement du fonds en euros de Celebea Vie ?
Le fonds en euros de Celebea Vie est l'actif général de Garance. Le capital qui y est investi est garanti par l'assureur et la revalorisation annuelle est définitivement acquise. Il peut représenter au plus 70 % des versements.
| Année | Taux net de frais de gestion |
|---|---|
| 2025 | 3,30 % |
| 2024 | 3,30 % |
| 2023 | 3,30 % |
| 2022 | 2,45 % |
Taux nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux. Taux 2025 annoncé par Garance début janvier 2026. Moyenne des fonds en euros en 2025 : 2,63 % selon l'ACPR (rapport du 30 juin 2026). Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Une allocation prudente malgré les 30 % d'unités de compte
Pour un épargnant prudent, la part minimale en unités de compte peut être placée sur des supports peu volatils, comme un fonds monétaire ou un fonds obligataire daté. Le cabinet vérifie avec vous les supports défensifs disponibles au moment de la souscription. Pour les alternatives au fonds en euros, consultez notre article sur les alternatives au fonds en euros.
Quels supports d'investissement dans Celebea Vie ?
Celebea Vie propose une sélection volontairement resserrée d'unités de compte, que Garance fait évoluer régulièrement. En janvier 2025, la mutuelle a par exemple ajouté six supports, dont la SCPI Iroko Zen et la SCI Etxea Nova Life.
Supports disponibles
La liste des supports n'est pas contractuelle et peut évoluer. Pour situer les SCPI proposées par rapport au reste du marché, consultez notre classement des SCPI et notre guide de l'immobilier dans l'assurance vie.
Gestion libre ou gestion pilotée Garance Smart Life ?
Gestion libre
En gestion libre, vous composez votre allocation parmi l'ensemble des supports du contrat et arbitrez quand vous le souhaitez, sans frais. Le cabinet vous accompagne dans le choix des supports, et notre méthodologie de gestion libre détaille notre façon de construire une allocation.
Gestion profilée Garance Smart Life
Garance Smart Life organise l'épargne par projet de vie (achat immobilier, études des enfants, retraite, création d'entreprise) plutôt que par support. Pour chaque projet, vous fixez un montant, une échéance et un niveau de risque ; l'allocation est ensuite ajustée par Garance, avec une exposition aux supports risqués qui diminue à mesure que l'échéance approche. Cette gestion entraîne une majoration de 0,30 % par an des frais de gestion. Pour comparer avec d'autres approches, consultez notre guide de la gestion pilotée en assurance vie.
Les 4 profils de Garance Smart Life
Vous pouvez suivre chaque projet depuis votre espace en ligne, modifier son échéance ou son profil, et passer de la gestion libre à la gestion profilée, ou inversement, sans frais.
Quelles garanties et options dans Celebea Vie ?
Capital ou rente
L'épargne constituée peut être récupérée en capital, par rachats partiels ou total, ou transformée en rente viagère.
Rente à annuités garanties
En cas de décès pendant le service de la rente, celle-ci continue d'être versée au bénéficiaire désigné, au plus tard jusqu'à la date à laquelle l'adhérent aurait eu 80 ans.
Garantie plancher optionnelle
En cas de décès avant 75 ans, elle protège le capital transmis contre une baisse des unités de compte. Proposée en gestion libre, aux adhérents de moins de 70 ans.
Quels sont les frais de Celebea Vie ?
Frais du contrat
Modalités du contrat
Quelle est la fiscalité de Celebea Vie ?
Celebea Vie suit la fiscalité de l'assurance vie. L'antériorité de 8 ans court à partir du premier versement, d'où l'intérêt d'ouvrir le contrat tôt, même avec un montant modeste.
Fiscalité des rachats, primes versées depuis le 27/09/2017
Fiscalité au décès
Préparer la transmission
La rédaction de la clause bénéficiaire compte autant que le choix des supports. Les règles propres aux versements tardifs sont détaillées dans notre article sur l'assurance vie après 70 ans, et notre guide de la transmission de patrimoine présente les autres outils.
Pour qui Celebea Vie est-il adapté ?
Les épargnants prudents
Qui veulent un fonds en euros solide comme socle et acceptent une part d'unités de compte défensives.
Ceux qui démarrent
Dès 450 €, avec des versements programmés pour prendre date fiscalement et épargner progressivement.
Les épargnants à projets
Garance Smart Life permet de suivre plusieurs objectifs, chacun avec son échéance et son profil.
Moins adapté à qui veut un très large choix
Si vous recherchez plusieurs centaines de supports, le cabinet peut vous proposer un contrat à l'univers plus étendu.
Investir dans Celebea Vie avec Comment Bien Investir
Nous définissons avec vous la répartition entre fonds en euros et unités de compte, choisissons le mode de gestion et assurons le suivi du contrat.
Premier échange gratuit · 01 87 42 16 27
Comment souscrire Celebea Vie avec Comment Bien Investir ?
- Premier échange. Un premier échange gratuit, en visio ou à votre domicile, pour faire le point sur votre situation, vos objectifs et votre horizon de placement.
- Choix du mode de gestion. Choix entre la gestion libre et la gestion profilée Garance Smart Life, et répartition entre le fonds en euros (70 % au maximum) et les unités de compte.
- Proposition et documents. Remise d'une proposition d'allocation, du rapport d'adéquation et des documents d'information du contrat et des supports retenus.
- Souscription. Signature du dossier, justificatifs d'identité et d'origine des fonds, puis versement. Le suivi et les arbitrages sont assurés par le cabinet.
Le détail des étapes figure sur notre page process de souscription. Vous détenez déjà un contrat ailleurs ? Notre page sur le transfert d'assurance vie explique ce qui est possible sans perdre l'antériorité.
Questions fréquentes sur Celebea Vie
Vos questions, nos réponses
Qu'est-ce que Celebea Vie ?
Celebea Vie est un contrat d'assurance vie multisupport assuré par Garance, mutuelle d'épargne créée en 1986, et distribué par les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers. Il associe le fonds en euros de Garance à une sélection d'unités de compte (OPCVM, ETF, SCPI, SCI, FCPR, produits structurés), en gestion libre ou en gestion profilée Garance Smart Life.
Quel est le versement minimum pour ouvrir Celebea Vie ?
Le versement initial minimum est de 450 €. Les versements libres sont possibles dès 150 €, et les versements programmés dès 50 € par mois, 150 € par trimestre ou 300 € par semestre.
Quels sont les frais de Celebea Vie ?
Souscrit avec Comment Bien Investir, le contrat est proposé sans frais d'entrée sur tous les versements. Les frais de gestion sont de 0,80 % par an sur le fonds en euros et de 1 % par an sur les unités de compte, majorés de 0,30 % en gestion profilée Garance Smart Life. Les arbitrages et les rachats sont sans frais.
Quel est le rendement du fonds en euros de Celebea Vie en 2025 ?
Le fonds en euros de Celebea Vie, l'actif général de Garance, a servi 3,30 % net de frais de gestion en 2025, annoncé par Garance début janvier 2026. La moyenne des fonds en euros s'est établie à 2,63 % en 2025 selon l'ACPR. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Peut-on investir 100 % en fonds en euros sur Celebea Vie ?
Non. Au moins 30 % des versements doivent être investis en unités de compte, le fonds en euros est donc limité à 70 %. Pour un profil prudent, cette part peut être placée sur des supports peu volatils, comme un fonds monétaire ou un fonds obligataire daté.
Qu'est-ce que la gestion Garance Smart Life ?
Garance Smart Life est la gestion profilée de Celebea Vie. Elle organise l'épargne par projet de vie : pour chaque projet, vous fixez un montant, une échéance et un niveau de risque parmi quatre profils (Prudent, Équilibré, Dynamique, Audace), puis Garance ajuste l'allocation. Elle entraîne une majoration de 0,30 % par an des frais de gestion.
Quelles SCPI sont accessibles dans Celebea Vie ?
Celebea Vie donne accès à plusieurs SCPI, dont Iroko Zen, Iroko Atlas et Transitions Europe, ainsi qu'à des SCI comme Etxea Nova Life et Silver Avenir. La liste des supports n'est pas contractuelle et évolue régulièrement : le cabinet vérifie les supports disponibles au moment de la souscription.
Pourquoi souscrire Celebea Vie avec un conseiller ?
Celebea Vie est distribué par les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers. Souscrit avec Comment Bien Investir, il est proposé sans frais d'entrée. Le cabinet définit avec vous la répartition entre fonds en euros et unités de compte, choisit les supports ou le profil de gestion et assure le suivi et les arbitrages.
Pour aller plus loin
Sources consultées le 2 octobre 2026
- Garance, rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025
- Garance, tableau standardisé des frais de Celebea Vie, janvier 2026
- Garance, rendements et frais de gestion 2025 du contrat Garance Épargne
- ACPR, revalorisation des contrats d'assurance vie en 2025
- Code général des impôts, articles 990 I et 757 B
Vous envisagez de souscrire Celebea Vie ?
Nous analysons votre situation et vous accompagnons dans la mise en place du contrat, sans frais d'entrée.
Premier échange gratuit · Sans engagement · 01 87 42 16 27
Les unités de compte (SCPI, SCI, OPCVM, ETF, FCPR, produits structurés) ne bénéficient d'aucune garantie en capital de la part de l'assureur : leur valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Le capital investi sur le fonds en euros est garanti par l'assureur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cette page est fournie à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Avant toute souscription, prenez connaissance du document d'informations clés (DIC) et des conditions générales du contrat.
Garance, mutuelle régie par le Code de la mutualité, sous le contrôle de l'ACPR. Comment Bien Investir, conseiller en investissements financiers membre de l'ANACOFI-CIF (n° E010271), ORIAS n° 22004462. Page mise à jour le 2 octobre 2026.