Comment bien choisir son PER ? Nous vous apportons ici les clés de compréhension pour ne pas vous tromper lors de votre souscription mais également avoir une vision plus complète des possibilités que le marché vous offre selon votre profil de risque ou préférences d’allocations…
Le Plan d’Epargne Retraite PER est a été créé par la loi PACTE afin d’homogénéiser les solutions de retraite par capitalisation. Vous pourrez retrouver une présentation plus large sur cette page.
Actuellement c’est preque 10 millions d’assurés et pratiquement 100 milliards d’euros placés dans les différents Plan d’Epargne Retraite. Par ailleurs, le marché est de plus en plus riche des possibilités proposées par les assureurs.
Mais Comment choisir son PER ? Quels sont les critères pour optimiser votre recherche ?
Notre but dans cet article est de montrer les particularités ou différences des plans d’épargne retraite (PER) commercialisés actuellement et de nous attarder sur les éléments les plus importants dans votre choix car ce plan doit, par nature vous accompagner durant longtemps. Je vous joins également le lien vers la page dédiée au PER du gouvernement.
Contactez-nous afin d’avoir une préconisation concernant votre Plan d’Epargne Retraite (PER). Nous avons accès à tout le marché sans coûts supplémentaires.
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Présentation du Plan d’Epargne Retraite
Nous l’avons à de nombreuses reprises identifié sur le site mais le PER se compose :
- un Plan d’Epargne Retraite INndividuel dit PERIN soit assuranciel, soit bancaire,
- le PERECO qui est la partie en entreprise
- enfin, le PERO qui est utilisé en entreprise, soit pour l’ensemble des salariés ou une catégories
Présentation vidéo du PER
PER assurance ou PER compte-titres ?
Il existe par ailleurs deux types de PER distincts. Cela s’apparente grossièrement à la différence entre un PEA et une assurnce vie dans le fonctionnement.
Il y a un certain nombre de différences entre les deux PER concernant leur gestion mais également la protection, voire l’Impôt sur la Fortune Immobilière. Vous pourrez en savoir plus en lisant notre article sur le sujet : différences entre PER assurance et compte-titres.
Voici néanmoins une liste synthétique des différences :
- Gestion titres vifs / OPCVM,
- Existence des fonds en euros pour le PER assurance,
- Fiscalité de la transmission : c’est la même que l’assurance vie et le compte-titres,
- garanties de prévoyance sur le PER assurantiel,
- frais plus faibles globalement pour le PER compte-titres,
- l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) : actifs non considéré en phase de capitalisation pour le PER assurantiel.
Le type de gestion
C’est une notion importante puisqu’au sein d’un PER, vous pourrez compter au choix entre une gestion pilotée et une gestion libre. La différence est simple.
Le profil de risque
Il y a un accompagnement discrétionnaire selon votre profil de risque :
- prudent
- équilibré
- dynamique
Les gestions du PER
- Gestion évolutive :
C’est la gestion proposée obligatoirement par les pouvoirs publics et qui sous pondère le risque dans l’allocation plus vous vous approchez de l’échéance de la retraite.
- Gestion sous mandat :
Comme concernant l’assurance vie, la gestion sous mandat permet de mandater un gérant qui pourra user de ses connaissances pour gérer votre allocation.
- Gestion libre :
vous avez la possibilité de gérer (avec votre conseiller financier) votre allocation d’actif (suivant l’éligibilité des fonds proposée).
Une gestion libre permet donc, contrairement à une gestion assistée de gérer l’allocation seul ou avec votre conseiller en gestion de patrimoine. Cette solution est souvent moins onéreuse. Le nombre des UC est plus ou moins importants selon les contrats.
Sur quoi se baser afin de sélectionner un Plan d’Epargne Retraite ?
Sa gestion :
Il est parfois possible selon le contrat de faire un panachage personnalisé entre la gestion libre et pilotée…
Comment choisir son PER : la liste des Unités de compte (UC)
Pourquoi un contrat disposant d’un grand nombre d’unités de compte est important ? La raison est la même que pour l’assurance vie. Un PER disposant d’une architecture ouverte va permettre potentiellement d’accéder à une potentialité importantes de classes d’actifs et permettre d’allouer l’argent vers les meilleurs UC du marché.
Lorsque vous faite des versements sur un PER, votre horizon de placement est potentiellement long. Or, les besoins mais également la conjoncture va évoluer durant ce laps de temps. Il est difficile d’établir des projections claires par rapport à la conjoncture économique au moment de l’échéance.
Plus la durée entre la souscription de votre PER et son passage en seconde phase (rente et/ou sortie en capital) est longue, plus les facteurs bénéfiques pour la croissance vont évoluer. En effet, il est plutôt rare de voir des gérants être performants durant plusieurs dizaines d’années.
Les raisons en sont nombreuses. Il est compliqué de prévoir les marchés financiers sur du long terme, les taux obligataires, les pendémies où la stabilité politiques d’Etats… Les raisons en sont donc multiples… Un fonds performant génère de nouveaux investisseurs. Cela peut parfois influer sur la performance in fine. Même si les asset manageurs font évoluer constamment leur allocation, il n’est pas garanti que leur spécialité ou leur choix optimisent potentiellement votre allocation à tous moments…
Il est donc plus prudent de choisir un contrat qui permette au cours du temps d’avoir une largesse dans les possibilité d’OPCVM (Fonds communs de placement et SICAV).
Le fonds en euros
Pourquoi choisir un bon fonds en euros ? C’est bien simple, vous connaissez la date de départ en retraite. Vous pouvez donc vous projeter sur cette donnée.
Les fonds en euros pour les PER sont parfois un peu meilleur que leurs homologues destinés à l’assurance vie.
Pourquoi ?
La durée étant plus longue, le gérant peut prendre plus de risques. Il y a donc potentiellement la possibilité de générer un rendement plus important. L’assureur peut quant à lui anticiper sa liquidité et faire des projection de sortie. La volatilité supportable et donc la performance n’en sera que meilleure.
Les garanties du Plan d’Epargne Retraite
C’etait déjà le cas pour le contrat Madelin qui sécurise le Travailleur Non Salarié sous certaines conditions.
Pour synthétiser, vous pouvez avoir de de vraies différences entre le PER et entre les objectifs de protection de chacun. Par exemple, un TNS n’aura certainement pas les mêmes attentes qu’un salarié.
Voici brièvement, une liste non exhaustive (nous ferons un article bientôt sur ce sujet qui a une importance capital pour certains potentiels titulaires) :
Le PER portent ses garanties pour des sujets tels que :
- aide en cas de problème de santé, invalidité : les cotisations sont toujours versées même si le titulaire ne peut plus épargner,
- garantie décès ou plancher,
- prévoyance : garanties complémentaires TNS (Travailleur Non Salarié), TNS Agricoles, comme pour les contrats Madelin.
Les sorties anticipées du PER
- acquisition de résidence principale,
- fin de droits au chômage,
- décès du conjoint du titulaire ou de son partenaire,
- invalidité du titulaire ou de ses proches,
- surendettement du titulaire,
- Le non renouvellement de mandat social et l’absence de contrat de travail et de mandat social depuis 2 ans au moins ;
- La cessation d’activité non salariée du titulaire.
Les frais
Il existe une disparité importante concernant les Plans d’Epargne Retraite. Les frais recensés sont multiples. Ils sont souvent matérialisé par un pourcentage mais peuvent parfois être forfaitaire en fonction du contrat et donc du gestionnaire. Ceux-ci peuvent toutefois être nuls. Leurs natures sont multiples mais parfois nulles. En voici les plus courants :
- sur versements : frais relatifs au contrat ainsi qu’à votre conseiller,
- de gestion : ces frais peuvent variées selon la gestion appliqué, le contrat, le type d’actifs…
- sur rente viagère,
- de transfert : le cadre du transfert est plafonné voire également nul.
Le transfert d’un PER vers un autre sera plafonné à 1 % de l’encours et nul si celui-ci a plus de 5 ans de détention.
Les frais relatifs au transfert d’un PERP ou un contrat Madelin détenu depuis plus de 10 années transféré vers un PER seront également nuls. Ils seront plafonnés à 5 % si la détention est moins âgée de moins de 10 ans.
| Nom du contrat | Assureur | Taux 2023 | Taux 2022 | Taux 2021 | Taux 2020 | Taux 2019 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PER Corum Life | Corum | 4.45 | ||||
| LFM PER | La France Mutualiste | 4.30 | 2.31 | 1.60 | 1.70 | |
| AMPLI-PER Liberté | AMPLI Mutuelle | 3.50 | 2.80 | 2.10 | 1.70 | |
| PER Matla | ORADEA VIE | 3.50 | 2.30 | 1.35 | ||
| Perivie | UMR | 3.30 | 2.70 | |||
| PER Individuel Carac | CARAC | 3.30 | 2.50 | |||
| PER LIGNAGE, PrimoPER, | ORADEA VIE | 3.25 | 2 | 1.20 | 1.10 | 1.40 |
| MIF PER Retraite | MIF | 3.15 | 2.50 | 1.70 | ||
| Asac-Fapes PER, Linxea Spirit PER, La Médicale | SPIRICA | 3.13 | 2.30 | 1.65 | 1.65 | |
| RES Retraite | MACSF | 3.10 | 2.50 | 2.10 | 1.60 | |
| BNP Paribas Multiplacements PER, Multiplacements Privilège PER | CARDIF | 3.00 | 2.00 | 1.10 | 1.20 | 1.40 |
| Version Absolue Retraite | SPIRICA | 2.83 | 2 | 1.35 | 1.35 | |
| PER Winalto Retraite | MAAF VIE | 2.80 | 2.05 | 1.50 | 1.65 | |
| PER Assurance Retraite | ACM VIE | 2.75 | 2.25 | 1.44 | 1.15 | |
| PER Responsable et Solidaire | MAIF VIE | 2.75 | 2.10 | 1.30 | 1.30 | |
| PERtinence Retraite, Projection PER, Suravenir PER | SURAVENIR | 2.65 | 2.10 | 1.50 | 1.70 | 2 |
| Evolution PER | ABEILLES ASSURANCE | 2.58 | 1.76 | 1.66 | 1.66 | |
| MMA PER Avenir | MMA VIE | 2.50 | 1.80 | 1.35 | 1.50 | |
| Le PER Generali Patrimoine | GENERALI VIE | 2.50 | 2.50 | 1.20 | 1.50 | |
| PER Individuel SMAvie | SMA VIE BTP | 2.50 | 1.80 | 1.30 | 1.10 | 1.65 |
| FAR PER, PER Ma retraite | AXA FRANCE | 2.25 | 2 | 1.05 | 1.25 | 1.45 |
| PER Concordance | Apicil | 2.20 | 1.23 | |||
| PER PREDICA | Predica | 2.20 | 1.70 | 0.5 | 0.5 | |
| PER Assurance Perspective – LCL RETRAITE PER | PREDICA | 2.79 | 1.70 | 1.60 | 1.50 |
Comment choisir son PER : bilan et conseils
Le PER est une bonne solution pour préparer sa retraite. A-delà dela déduction fiscale qui parfois n’engendre pas un gain si significatif puisque fiscalisé à la sortie (rente et capital), il permet d’organiser et de capitaliser intelligemment sur une durée longue.
Etant donné l’horizon de placement plus long que sur les autres solutions, il permet de prendre un risque accru et donc de supporter une plus grande volatilité.
Tous les PER peuvent être transférés. Si vous n’êtes pas satisfait de votre performance ou de votre conseil, n’hésitez pas à nous solliciter si vous souhaitez avoir l’aide d’un professionnel pour vous accompagner.
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